银保监会出台防范租借信用卡“风险提示”背后的乱象

  今日上午，中国银保监会消费者权益保护局针对社会中存在的持卡人将名下信用卡出租、出借等行为，发布2022年第6期风险提示，提醒信用卡持卡人不要将自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，该行为不仅违反了《银行卡业务管理办法》关于“银行卡只限持卡人本人使用，不得出租和转借”的规定，而且容易造成持卡人的信贷资金和个人征信遭受损失。


  随着信用卡的普及，国内在用信用卡的市场规模到2022年Q2已经达到了8.07亿张，银行向持卡人提供了总计21.75万亿元的授信额度，很多用户持有多张信用卡，通过使用信用卡一方面可以获得银行提供的消费折扣和各类权益，另一方面也能通过信用卡的分期业务可以一定程度上缓解了个人财务窘境。

  信用卡作为一种方便、快捷的小额金融支付工具，受到广大金融消费者的青睐，绝大多数信用卡用户，秉承对个人信用的爱护，善意使用信用卡以获得优惠权益，并按照账单及时还款，充分享受到发卡银行给持卡人带来的福利。但是，也有信用卡持卡人在管理、使用信用卡的过程中存在不当行为和认知误区。没有因自己使用信用卡滑入债务泥潭，却由于不重视信用卡的使用规则，将信用卡借予他人而“被”成为信用卡债务违约人。


  对于出借信用卡的行为其实由来已久，根据多年对行业研究的情况来看，将信用卡借予他人主要分为两种情况，一种属于恶意串通，即持卡人故意将自己的信用卡交予他人使用，后再以“盗失”等名义申请“交易争议”。这种情况纯属故意犯罪行为，有相应的法律法规进行惩处。

  而另一种将信用卡借予他人的情况是比较常见的，而且不被重视，就是有些持卡人，在遇到亲戚或朋友开口借款，而持卡人虽然也囊中羞涩，却碍于情面不敢拒绝，甚至出于装做有钱的心态，不论是被对方诱导，还是主动，就将自己名下的信用卡借予对方进行套现或消费，其中还包括持卡人主动将信用卡交予他人代为“养卡”的情况，最终由出借信用卡产生的债务纠纷层出不穷。


  当然，这种“借卡”行为虽然不正当，但是如果正常归还，不存在债务纠纷问题，监管部门也就无须针对该行为专门出台《风险提示》。然而，也正是因此产生了大量的债务纠纷，借卡人各种原因拖欠因借卡而使用持卡人的信用卡款项无力偿还，让持卡人也不能按期归还信用卡欠款，有些持卡人还以“不是本人使用”拒绝还款造成信用卡债务逾期，为发卡银行带来潜在的风险。

  持卡人将信用卡借给他人使用（套现或刷卡），与持卡人自己套现将款项借予他人，或刷卡代他人消费之间都无本质上的区别，因为对于发卡银行来说，信用卡产生的债务偿还主体只是持卡人本人。银行是不受该笔款项到底是持卡人本人使用，还是借予他人使用的情况影响。

  出借信用卡可能造成的债务逾期风险需由持卡人来承担，而且持卡人对于发卡银行还需要承担违规、违约责任，按照信用卡领用及使用章程中，信用卡借给他人使用是严重违反管理规定。即便是借卡人失联失踪，一旦违规用卡被银行确认，必然会对持卡人的信用卡采取降额或封卡，如果是套现金额达到一定程度还可能会被入刑。如果出现债务逾期现象，发卡银行也只针对持卡人进行债务催收，并承担相应违法违规责任。


  在针对一些持卡人因出借信用卡造成债务纠纷的审判结果情况来看，法院会根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的……”进行判决。信用卡是发卡银行对信用合格的申请人发行的信用证明，具有人身依附性，仅限持卡人本人使用，持卡人不得提供、出租或转借给他人使用。而且信用卡内的信用额度系银行所有，持卡人在消费透支前对该额度并无所有权。

  持卡人将本人信用卡资金无论通过何种手段出借给借卡人，都违背了民间借贷资金来源应为自有资金的规范要求，而且也增加了银行不良信贷的风险，扰乱了国家正常的金融秩序。因此，出借行为系无效的民间借贷行为。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条之规定，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。各方都有过错的，应各自承担相应责任。原、被告在借条中约定的此部分借款的利息不受法律保护，原告无权要求被告支付利息。

  因此，信用卡作为银行给予持卡人可以进行小额信贷消费及支付工具，仅能由本人在商户购物、消费时进行支付。持卡人向他人出借信用卡的行为属于违法违规行为，同时所被使用或借出的款项也由持卡人承担偿还责任，不能作为向发卡银行提出债务转移给借卡人的“借口”。