信用卡停息挂账揭秘：借助网络渠道大肆揽客，山寨机构证书做背书

  “信用卡逾期别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，你现在要做的是找一个专业的法务团队提供法律咨询……”近日，在第三方短视频平台上活跃着多家披着“法务”外衣的公司，他们用同样的话术吸引持卡人前来咨询信用卡逾期业务。

  北京商报记者深入调查发现，这些法务公司开展的信用卡逾期业务咨询背后涉及多重套路：先通过一家公司进行宣传引流，后将获取的信息导入另一家公司诱导持卡人办理付费的“停息挂账”，再出具由山寨机构颁发的相关证书让持卡人信以为真、落入圈套。信用卡黑灰产上下游分工明确，配合密切，在产业化运作下俨然成为一门“无本万利”的生意。

  引流

  借助网络渠道大肆揽客

  “十年专注债务逾期问题免费提供咨询服务”“信用卡逾期免费咨询法务老师24小时在线”……近日，在抖音平台上活跃着多家提供信用卡逾期业务咨询的法务公司，他们用同样的话术在视频中宣传，有专业的法务团队能为有债务问题的持卡人提供一对一免费的业务咨询。

  为一探究竟，北京商报记者点击多家法务公司宣传视频下方的链接进行信用卡逾期业务咨询，跳转界面均显示了法务公司的宣传信息及需要持卡人填写的逾期问卷。在填写相关逾期信息和联系方式不久后，记者便收到了回访电话。值得一提的是，多家填写相关逾期信息的公司与打来回访电话的公司并不是一家公司。


  一家名为漯河市正坛法律信息咨询有限公司（以下简称“正坛法律”）的债务规划师王晓丽（化名）透露，正坛法律是广东瑞鸿法务咨询有限公司（以下简称“瑞鸿法务”）旗下的公司，瑞鸿法务在短视频平台上做广告投放，客户填写信息后瑞鸿法务会将相应资料提供给正坛法律，具体债务咨询由正坛法律负责。

  另一家名为重庆启润法律咨询有限公司（以下简称“启润法律”）的债务顾问刘强（化名）也表示，启润法律专门做信用卡、网贷逾期咨询，公司的广告服务商为深圳市广融商务咨询有限公司（以下简称“广融商务”），广融商务主要负责接业务在短视频平台投放广告收集客户信息，具体债务协商由启润法律处理。

  当北京商报记者问及为何投放广告的公司与办理业务的公司不一致时，王晓丽和刘强均三缄其口。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，负责广告投放的公司与办理实际业务的公司名称不一致是为了掩人耳目。

  对于此类法务公司在第三方短视频平台盛行的原因，苏筱芮进一步指出，一方面是由于这类平台流量大、观看人数多且客群下沉；另一方面也是因为目前短视频平台审核不严，致使此类视频流出并对外播放，该类平台应当负有审核责任。

“通过第三方平台以短视频的形式直接或间接推销信用卡逾期债务咨询，具有极高的隐蔽性。”北京寻真律师事务所律师王德悦表示，面对海量的短视频信息，平台监管者难以发现“暗广”的存在，即使审核时怀疑也无明确标准将其认定为“暗广”，假使账号被封禁，注册新账号成本也非常低。短视频平台有义务对自媒体的广告经营活动进行管理，建议平台进一步加强内容监督，对发布黑色产业链的违法广告，应当采取屏蔽、加入黑名单等技术措施。

  咨询

  “停息挂账”收取委托费

  进入信用卡逾期债务咨询阶段，当北京商报记者透露逾期时间、金额及欠款银行后，两家公司均提供了同样的解决方案——“停息挂账”。

  所谓的“停息挂账”，即由法务公司代替持卡人与银行协商减免逾期罚息分期归还欠款本金，但此种代理协商的方式并非免费。

  “我们这边咨询和规划是免费的，办理则需要支付一定的费用。”王晓丽介绍，正坛法律可以办理信用卡逾期“停息挂账”业务，通过与银行协商帮助持卡人分12-60期归还欠款本金，减免因逾期所产生的罚息，但需收取一定的委托费用，价格为欠款本金的6%。

  根据王晓丽提供的费用缴纳明细和业务办理流程，委托费用将分三次缴纳，前期支付一成的定金邮寄合同资料，中期缴纳四成金额，由法务老师介入处理，与银行协商达成确定分期方案后支付剩余五成的尾款。

  启润法律提供的服务也相似，刘强表示，银行信用卡逾期可以进行“停息挂账”，最长可以分60期归还，需要收取5%-8%的服务费。此外，持卡人还需提供更详尽的资料用于推进业务协商。

  刘强发来的资料表显示，持卡人需提供包括姓名、身份证号、信用卡卡号及密码、家庭地址、父母配偶信息、家庭财产情况等共计30余项信息。

  当北京商报记者表示提供家庭财产、信用卡卡号及密码等信息过于私密时，刘强则回答，家庭财产是为了方便法务老师更好与银行协商，可以不填写，但信用卡卡号及密码需要提供，协商时银行需要登录系统查看。“你现在已经逾期了，就算你卡里面有钱也是取不出来的,信息100%给你保密，只用于协商，合同里也会写的。”刘强补充道。

  “停息挂账”真的能帮助持卡人摆脱信用卡逾期还款难的困境吗？专家和律师则给出了不同的答案。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，“停息挂账”可能对个人的征信构成影响，如果后续未按照约定偿还贷款，仍可被视为违约，而征信不良将对后续相关信用贷款业务构成影响。对于持卡人而言，不仅需要搭上一定“中介费”，如果“停息挂账”不成，还可能背上不良征信。

  同时，持卡人损失的可能不仅只是“中介费”，王德悦分析指出，持卡人在向所谓的法务机构购买“停息挂账”等服务时，通常需要提供消费者身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等个人敏感信息，而这些隐私信息可能会被转卖牟利并擅自办理相关金融业务。持卡人在支付高额的手续费、咨询费后，并不能真正解决债务人的债务危机，只能使债务人债务情况进一步恶化。

  资质

  山寨机构证书做背书

  从事“停息挂账”业务的法务公司背景如何？是否有相关的营业执照和资质可以证明？在北京商报记者对资质提出疑问后，王晓丽立刻表示，“我司是国家认证机构，在工商局、国家信用公示企业网都是有注册资质的，你可以进入国家企业信用信息公示系统查询，确保真实、正规、有效，实实在在帮负债人解决问题”。

  国家企业信用信息公示系统显示，正坛法律成立于2021年9月，主要从事不含依法须律师事务所执业许可的法律咨询业务、个人商务服务、信息咨询服务等业务。根据天眼查App显示的联系方式，北京商报记者拨通了正坛法律的电话，但接线员却表示，其是一家从事财务服务的公司，此前正坛法律与其有合作，在此处做代账服务，不过现已解除合作关系。

  联系方式不透明，随后出示的证书更是疑点重重。王晓丽主动出示的多张证书显示，正坛法律被荣选为“中国第三方金融服务十佳诚信平台”，发证机构为“中国产品质量认证监督管理中心”，有效期自2021年9月起。

  为何公司刚成立就获得了相关证书？王晓丽并未正面回应，仅表示，“我们公司之前在线下办理业务已有四五年，因疫情才将业务放置线上全国办理”。


  根据证书提供的查询网址，北京商报记者在一个名为“中国产品质量信息网”的网站查询到了正坛法律的相关证书。不过，这个网站也有诸多蹊跷，单独在网页中搜索网站名称时无法显示，输入网址后电脑管家提醒该网站为“存在未经证实信息的网站”，强制进入后发现，网站中无相关简介和联系方式。随后，记者在工业和信息化部网站查询IP地址发现，该网站也无备案信息。

  更值得注意的是，经北京商报记者调查发现，颁发相关证书的中国产品质量认证监督管理中心早已被证实为山寨机构。2021年11月，上海市消费者权益保护委员会就已发布文章提醒消费者警惕“中国产品质量认证监督管理中心”这样的山寨机构。在2022年4月广东省民政厅公布的2022年第二批涉嫌非法社会组织名单中，“中国产品质量认证监督管理中心”也赫然在列。

  刘强则仅提供了启润法律的营业执照，营业执照显示，该公司成立于今年10月10日，从事的业务也包括不含依法须律师事务所执业许可的法律咨询业务、不含许可类信息咨询服务等。

  当北京商报记者对公司处理业务能力表示质疑时，刘强回应，公司2021年就已经开始做信用卡逾期债务咨询和停息挂账业务，只是营业执照今年才下发。随后又发来了多个客户逾期协商还款成功的案例，并表示，不能依靠入行时间来判定其是否专业，只要结果满意，资质不是问题。

  “停息挂账咨询机构本身是模糊地带，往往以法务公司等名义开展业务，文中提到的机构购买山寨证书，也是为了以此增信博得借款人的信任，反映了这个领域的混乱。”零壹研究院院长于百程认为，“停息挂账”必须以实事求是为前提，如果持卡人通过中介包装、伪造证明甚至恶意投诉举报等方式期骗银行，一旦被识破，将对个人信用产生严重影响，甚至也会面临被中介欺骗，信息泄露等风险，得不偿失。

  警示

  切勿掉入“停息挂账”陷阱

  法务公司广泛推崇“停息挂账”，银行是否真的有相关业务？多家银行信用卡中心人士否认了“停息挂账”这一说法。某股份制银行相关人士表示，“停息挂账”是黑灰产平台的定义而不是银行。

  “他们背后其实就是‘反催收团队’。”另一位股份制银行信用卡部门人士此前接受北京商报记者采访时透露，这类法务公司出现疫情之后就已开始活跃，也给银行带来了很大的困扰，他们基本上是以律师咨询、服务公司的名义通过恶意投诉帮助持卡人处理信用卡逾期，但是大部分都以失败告终。

  为何银行本不存在的“停息挂账”业务会活跃在以法务公司为名的机构中？周茂华表示，一方面，少数信用卡持卡人出现还款压力大或无力按时还款时，抱有侥幸心理，希望通过“停息挂账”缓解短期压力；另一方面，这些所谓的法务公司利用银行与客户间“信息不对称”进行揽财，部分违法违规行为本身较为隐蔽。

  北京商报记者注意到，此前银保监会及各地银保监局已多次发布公告，告诫持卡人警惕非法代理。例如，北京银保监局此前发布风险提示称，近年来，一些非法组织或个人以“代理处置信用卡债务”的名义，发布以“全额免息”“停息挂账”“信用卡债务重组”等为标题的广告，冒充法律工作者骗取消费者信任，获取消费者个人金融信息，收取高额代理费用，牟取非法利益，严重损害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序，消费者应警惕非法代理处置信用卡债务陷阱。

  “金融消费者需要对此类行为保持警惕，尤其是‘停息挂账’‘代理协商’此类常见话术，近年来监管部门已经明确提出了警惕非法代理处置信用卡债务陷阱。”苏筱芮表示，后续应从全国层面形成合力，以专项治理小组等形式，集中一段时间对此类行为开展专门打击。同时，强化各类媒体社交平台、短视频平台的审核责任，设立举报渠道，对于违规账号采取封禁等措施。此外，对于危害较严重的应加大打击力度并及时对外公布处理情况，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。

  面对“停息挂账”等代理协商乱象，不少银行已从被动应对到主动联合有关部门加大对非法代理投诉行为的查处，以此来维护自身和消费者的合法权益。北京商报记者此前从浦发银行信用卡中心获悉，根据该中心收集的案例，目前违规代理投诉行为主要是违规职业代理投诉中介怂恿消费者虚构事实、伪造证据，恶意逃废债和诱导获取消费者个人金融信息，收取高额费用。

  招商银行信用卡中心相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，目前，对于黑灰产的鉴别存在一定难度，黑灰产成员往往通过微信或其他自媒体工具与客户联系，他们“潜伏”在客户的背后，银行很难察觉到有他们的背后操控。在甄别方面通常根据黑灰产一些明显特征，诸如信件的寄出区域、投诉信模板等方面做初步筛选。

  为避免掉入相关机构的陷阱，当持卡人面临信用卡逾期时该如何处理？“作为持卡人，在面临信用卡逾期时，首先正视债务问题，不刻意逃避，不恶意拖欠，正面积极应对，尽力解决，避免债务情况进一步加深对个人的不利影响。”招商银行信用卡中心相关负责人透露，确有实际还款困难的持卡人可与银行联系并反馈自身实际情况协商还款，招商银行信用卡中心也会针对存在特殊情况的困难客户，了解并积极响应客户协商还款诉求。

  周茂华建议，持卡人应避免抱有侥幸心理，找正规渠道与银行直接协商解决。对于“停息挂账”等代理协商乱象，未来银行可以通过各信息渠道向持卡人、市场传递明确信息做好宣传，银行除了把好业务准入关，还需要不断完善业务管理系统、提升信息审核效率等。在监管方面，需要进一步完善相关业务规范，提高不诚信、违规行为的成本。