2023年信用卡“任务单”：合规整改持续推进，多应用场景生态交互是关键

在互联网金融时代下，信用卡市场被各方瓜分，"零"信用卡的人越来越少。存量竞争下，更需要注重合规性和消费权益的提升。调控长期睡眠卡占比、明晰分期利率……2022年，在信用卡新规的要求下，银行信用卡业务合规性整改步伐坚定。2023年，整改仍将继续，寻找信用卡发展突破的新方向才是重点。未来已来，当高速增长不再持续后，信用卡业务将如何深化转型，仍需要时间来检验。

调控长期睡眠卡占比

一直以来，信用卡业务在便利群众支付和日常消费等方面的作用不言而喻，但与之相随的经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位也层出不穷。为了保护消费者合法权益，2022年7月，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即"信用卡新规"）从严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、全面加强信用卡分期业务规范管理方面提出了更高的要求。

在信用卡新规发威下，银行合规调整步伐加快。2023年1月12日，北京商报记者梳理发现，当前，已有包括光大银行、广州银行、浙江民泰商业银行、沐阳农商银行、上海农商行等在内的多家银行表示对睡眠信用卡进行清理；也有中原银行、郑州银行、龙江银行等银行先后"出手"为信用卡设置持卡数量上限。

从调整内容来看，多家银行的整改范围大多类似：例如，对持卡人名下长期未发生主动交易的卡片做销卡处理，销卡后卡片不可正常使用；对长期不用的信用卡暂停服务；为同一客户在银行持有的状态正常的信用卡数量设置上限等内容。此举是顺应信用卡新规中"长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%""对单一客户设置本机构发卡数量上限"的要求。

毫无疑问，睡眠信用卡占比较多，不仅会占据大量成本，还可能引发潜在的盗刷等风险。南京银行信用卡中心在接受北京商报记者采访时表示，"随着信用卡新政的落地，在长期睡眠卡占比不超过20%的红线下，我行已从前端发卡、促活挽留及批量销卡三方面同步入手，重点依托全生命周期管理动态监测调控长期睡眠卡占比，并通过数字化智能化技术精准营销，实现线上多应用场景生态交互，促动睡眠卡活跃"。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，银行清除睡眠信用卡是积极响应"断卡行动"的具体表现，一方面可以提升机构自身的运营效率，另一方面则有助于提升合规性，防范风险。业务调整、息费透明使得机构自身的合规水平有所提升，同时也有助于金融消费者权益保护，使得持卡人能够更加安心地进行用卡和透支。

优化息费展示方式

如今，距离信用卡新规发布已经走过了逾170天，整改已从限制持卡数量、清理睡眠卡逐步延伸至分期业务领域，其中一个较为明显的变化就是：在分期业务营销过程中，此前"模糊不清"的息费标准变得更为清晰，亦有多家银行调整信用卡现金分期金额上限，同时将"分期手续费"更名为"分期利息"。

为了让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，北京商报记者注意到，目前多家银行都在信用卡分期业务中向持卡人明示了近似折算年化利率。以一家股份制银行为例，该行信用卡App中较为清晰地展示了信用卡总账单分期后的每笔手续费以及持卡人本次交易以单利计算的近似折算年化利率。以1万元分3期、6期、12期为例，该行展示的每笔交易折算后的近似折算年化利率分别为16.13%、15.27%、14.31%。

为了优化息费展示，也有银行将"分期手续费"更名为"分期利息"，将"近似折算年化费率"的相关表述调整为"近似折算年化利率"。以工商银行为例，该行自2023年1月1日起将信用卡分期付款业务的"分期手续费"调整为"分期利息"。华夏银行则将信用卡分期业务收费项目"分期手续费"调整为"分期利息"，将"分期手续费率"和"近似折算年化费率"的相关表述调整为"分期利率"和"近似折算年化利率"。

为了彻底解决信用卡分期业务"隐匿收息""乱收费""未经同意分期"等问题，也有邮储银行、建设银行、浙商银行纷纷"官宣"下线信用卡自动分期业务，将不再受理自动分期卡的进件、换卡和补卡等业务。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，多家银行下线信用卡自动分期业务，一方面是因为此前信用卡自动分期业务在办理过程中可能会产生侵犯办卡人知情权和选择权等问题导致相关投诉较多，为此监管也进行了规定，促使银行调整自动分期业务；另一方面，从业务角度来看，进入存量时代的信用卡行业需要更注重合规和对现有客户的挖潜，提升服务品质，才能绑定更多优质用户，预计后续会有更多银行跟进调整信用卡自动分期业务。

实现多应用场景生态交互

从地毯式"扫楼"只追求业务量完成考核，到真正挖掘客户需求，存量竞争时代，信用卡原来"跑马圈地"的老方式已经"失灵"。虽然信用卡新规设置了2年的过渡期，但监管也同时要求，银行应在6个月内完成业务流程及系统改造等工作，改造后新增业务应当符合监管规定。

2023年，信用卡业务流程及系统改造工作迫在眉睫，银行需要加紧步伐，一方面规范信用卡业务经营行为，另一方面寻找信用卡转型突破的新方向。

"信用卡新规既是对信用卡业务的全面规范，也为转型发展带来了新机遇。"一位城商行信用卡中心人士在接受北京商报记者采访时表示，下一步，我行将进一步落实监管要求，评估客户风险，严控过度授信；规范信用卡息费收取，全面准确披露产品价格及收费标准；加强外部合作机构的准入和管理，规范信用卡催收行为，切实保护好持卡人合法权益。同时，不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，进一步专业化、差异化、精细化经营，实现惠民便民的目标。

南京银行信用卡中心介绍，"2023年，我行信用卡业务将立足不同客群不同阶段的需求，差异化经营核心亮点权益，打造不同支付场景的客户首选卡，实现全卡种产品综合化经营。同时，将持续完善获客渠道建设，引入更多有场景有流量的平台，开放思维，推动线上线下一体化场景生态闭环建设"。

"近年来，银行在信用卡营销、审批、授信、调额环节以及分期业务等场景积极探索服务模式，数字化转型进程持续提速，作为信用卡业务客户触达的主要渠道之一，信用卡App在交互体验及功能体验方面持续优化，但在体验细节上仍需加强完善。"在苏筱芮看来，2023年，立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键，后续建议信用卡机构从操作体验、性能安全、用户黏性等维度全面检视用户体验水平，开展端到端的流程梳理和优化，挖掘体验中的痛点问题并及时跟进优化，不断推动信用卡业务产品及服务迭代更新，用口碑和服务稳步落实对用户的留存。