透视广发信用卡2022年业绩中的三大“看点”

随着银行2022年年报披露完毕，广发信用卡2022年业绩也呈现在市场面前，累计发卡量达到1.09亿张，新增发卡约800万张。

在规模之上，2022年广发信用卡遵循“新规”要求，持续场景化经营，以促消费为高质量发展目标，以智能化、精细化手段促动用户消费意愿，以丰富的优惠福利加持公众的消费能力，实现消费总额2.49万亿元。这样的成绩，为广发信用卡在2023年依托粤港澳大湾区辐射全国，助力拉动社会经济复苏打下坚实基础。

近几年，社会中一些财经类自媒体，罔顾自己是信用卡行业“外行”的事实，仍然以信用卡发卡量和规模探讨行业的水准，而忽视行业新阶段的发展路径。监管部门出台《通知》，要求发卡银行不再以发卡数量、市场占有率等作为考核指标，而卡量规模只是作为业务参考。信用卡作为重要的个人零售业务，每家银行有其根据自身条件制定的整体战略目标，如果抱着“抛开事实”孤立地针对业务状况进行行业比较，得出的结论也是扭曲和苍白的。

2022年信用卡“新政”，对行业发展提出了更高的要求，其目的就是要让信用卡业务能够正本清源，推动信用卡业务经营从粗放式向精细化转变，从过去“重拉新、轻留存”向深耕存量用户转变。摆在广发信用卡面前的就是要快速实现业务升级，在未来信用卡行业发展转型的大潮中占得有利位置。


变革创新，走自我发展路

广发信用卡在1995年诞生了国内首张人民币贷记信用卡，如今已经走过了二十八年的历程。二十多年来，广发信用卡一直走在创新发展的道路上，并创造了多项业内“第一”：首张白金信用卡、首张彩色卡面奥运主题信用卡、首张女性主题信用卡等产品，还是首张提供“承诺话费领手机”——消费分期服务的信用卡。

随着中国信用卡“元年”的到来，广发信用卡成为首家采取市场化营销模式的贷记信用卡。作为股份制银行中“本土型”业务团队，又位于中国改革前沿的粤港澳大湾区，广发信用卡自诞生之初就植入了变革与创新的基因。

广发银行在前进的道路上还遭遇到管理层的震动与变化。2021年，是中国人寿入主广发银行的第六年，这一年外部环境影响前所未有，广发信用卡仍然在当年12月实现了规模“破亿”的目标，当年交易金额跃上2.4万亿元，贷款余额实现了4500多亿元。

广发信用卡制订并深化“千人千面、极致体验”的精细化经营战略，用科技化手段提升存量活跃，为客群建立专属标签推进千人千面的精细化经营，以一客一策的差异化服务在细微处激发潜在意愿，提供“千人千面”的优惠活动及内容推荐。

面对信用卡市场的激烈竞争，广发信用卡在独具特色的发展道路上，一步一步从做大向做强迈进，从而破茧成蝶，实现一次又一次的蜕变，而每一次蜕变都是一种成长。如今，广发信用卡从一张到亿张迈上“亿级”发卡银行的台阶。


践行政策，紧贴消费跃变

监管部门2022年中发布了信用卡“新政”，成为规范信用卡业务健康发展最新举措，其根本就是拉动信用卡业务从粗放式经营向精细化经营转变，广发信用卡睡眠卡比例远低于监管要求的20%。只有让信用卡“用”起来，才能有效提升交易金额和透支余额，成为信用卡业务收入的基础，而获客是发卡业务必要的经营策略与手段，但是产品与服务思想面临着升级换代。

广发信用卡不断丰富零售产品供给，发力精细化经营，2022年再度升级了业内持续时间最长的女性主题信用卡——广发真情卡，推出星钻版打造高倍积分、积分共享，以及高奢礼赠等全新的权益，触达众多具有多元需求的女性用户。广发真情卡立足充分挖掘女性消费特点，形成以消费促消费的良性循环，确立了该产品的持续性发展战略，始终跟随女性消费理念在不同时期的变化，不断升级换代，使之成为业内的一款经典产品。

“95后”的年轻客群是消费领域主力军，为满足年轻客群的消费习惯和个性化需要，广发信用卡推出“95后”专属信用卡——广发有鱼卡，致力为“Z世代”提供潮流有趣的消费信贷服务，让最具消费潜力的客群实现了大商户消费与平台消费的双重返利自由，深度挖掘Z世代客群旺盛的消费潜力。

广发信用卡通过汽车金融业务加码对新能源汽车领域的服务力度，升级拳头产品——广发车主卡的核心权益，为新能源车主提供全年返现优惠。与多家新能源汽车品牌展开广泛合作，推出汽车消费分期产品和服务，加快助力新能源汽车的普及速度。

广发信用卡还另辟蹊径与多家电动单车品牌合作，推出分期满减活动，其中不乏小牛、雅迪、新日、九号等优质品牌。电动单车更加触达大众日常消费场景，在部分银行纷纷关闭信用卡自动分期业务的情况下，广发信用卡将分期业务与消费场景紧密结合凸显优势，既有效防范业务风险，又促进消费者的消费升级，可谓是一举多得。

2022年监管层有关政策中对银行提出了助力提振社会消费的要求。广发信用卡紧抓民生刚需，持续布局高频民生消费，通过真实消费场景拓展，促进消费活跃、增强用卡粘性的关键举措。在2022年中推出 “春季行动”、“超级广发日”、“周末出游找广发”、“露营季”、“超级刷刷刷”、“超级发发发”等多项大型促消费活动，受到市场追捧。广发信用卡各类场景优惠活动已覆盖 218 个城市的上千座商圈，与超 5万家商户合作，受惠人数近千万人次，拉动各类场景消费近2500亿元。

以首绑立减、消费满减、五折优惠等活动促动客户绑卡推动线上线下商户消费，不断提升公众的消费意愿和消费能力，拉升客户活跃以及消费动能。广发信用卡的线上消费占比已超过40%，同比2021年提升超过10个百分，成为广发信用卡交易金额提升的有力推手，因此以2.49万亿元交易总额超越了2021年。

广发信用卡正是基于“千人千面、极致体验”的精细化经营战略的制订与深化，用科技化手段提升存量活跃，为客群建立专属标签推进千人千面的精细化经营，以一客一策的差异化服务在细微处激发潜在意愿，提供“千人千面”的优惠活动及内容推荐。


强化监管，筑牢风险藩篱

在信用卡“新政”掀起变革大潮到来之际，广发信用卡在细分市场、场景营销和精准服务等方面提升科技含量，以满足不同客群的多种消费需求。并且除了对产品、市场理念的变化外，对行业风险防控实施升级，尤其是根据监管要求，强化对信用卡资金用途的限制，以及预借现金业务、违规套现用卡行为进行严格规范。

进入后疫情时期，发卡银行所面临的信用卡不良风险形势依然严峻。广发信用卡贷款不良率近十年一直保持在1.3%～1.9%之间，对于这样的业务规模，不良率能多年稳健控制在现有水平上，凸显广发信用卡前瞻性的风控理念、预判性的管理措施、科技化的经营手段。

调控信用卡贷款余额规模，也是一种前瞻性风控的手段以及防范和化解金融风险的措施，2022年广发信用卡主动回收额度超百亿元，有效压降了潜在不良风险。正所谓“拳头收回来再打出去才更有力量”，广发信用卡却在促进信用卡真实有效消费和严控资金流向上持续发力，推出交易级场景调额服务，借力金融科技，在家具家装、商场购物、旅游等多个专项场景实现交易级场景调额“一客一策”，将额度投放在真实消费场景以及高价值客户，服务公众的科学理性消费需求。

广发信用卡借助于内外部大数据、智能算法模型等科技手段，形成了稳定高效的“风险事件+风控模型”的动静结合预警管控机制。所开发的“天机星”系统通过扩大应用多维信息、大数据建模升级客户风险评级体系，辅以事件洞察、场景捕捉丰富拓展风险事件池，充分挖掘监测客户风险特征，融合预警管控规则、策略、模型，并不断迭代协同，达到精准识别、提前压降风险敞口的风险管理目标。正是对于风险问题的严格管理，让广发信用卡拥有充足空间，得以从容抓住向存量经营转变所带来的发展机遇。

在这场“倒逼”式变革中，广发信用卡将继续顺应信用卡产业的发展轨道，推动自身智能化、科技化、场景化与人文化的进一步发展，为市场及广大消费者打造更多产品、权益与服务，以满足客群日益复杂多样的消费需求变化。

2023年整体信用卡行业将在新形势下寻找新的发展方向，广发信用卡也必然将持续以风控提质，以质促量，不断提高价值创造能力、产品创新能力，走高质量发展之路。

未来已来，将至已至，面对席卷而来的信用卡行业变革浪潮，只有以变革的姿态迎接未来、决胜未来。广发信用卡将为用户提供更佳的用卡体验，落实新规谋求高质量发展之路。