严控资金流向 信用卡转型步入深水区

新的信用卡规定已经实行了近一年，要求各大银行对信用卡业务进行调整，这标志着信用卡行业正稳定地进入高质量发展的新阶段。

新规中明确要严格控制资金流向，截至7月3日，根据中国证券报不完全统计，自新规实行以来，包括建设银行、中国银行、广发银行在内的近20家银行已经进行了相关业务的调整，限制信用卡资金流入房地产和资本市场等领域。专业人士认为，这些银行加强对信用卡业务的管控，标志着信用卡行业正在深入进行转型。

严格管控信用卡资金流向

近日，建设银行发布公告，为了更加规范信用卡资金的使用，该行将对部分类型的商户交易进行管控，主要包括：该行信用卡不能在国内房产税费类商户和投资理财类商户进行交易。

另外，该行对信用卡在房地产类商户的交易进行客户实施管控：单笔交易金额不得超过3万元人民币，日、月、半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。

在此之前，广发银行也发布了相关公告，对信用卡资金的用途进行了更加明确的规定。

公告显示，信用卡资金不能用于购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等房地产领域；不能用于购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资的投资理财领域；不能用于购买分红型保险、万能险等非消费型保险；不能用于批发经营、烟草类商品配送及结算货款、缴纳经营性税款等生产经营领域；不能用于比特币等虚拟交易；不能用于偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等债务。

值得关注的是，除了上述两家银行外，今年还有海口农商行、北京银行、光大银行等多家银行发布了相关公告。自新规发布以来，已有近20家银行进行了相关业务调整。

严惩违规行为

2022年7月7日，监管部门发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即“信用卡新规”），其中明确要求严格管控资金流向。

广发银行信用卡中心相关业务人员告诉记者：“如果信用卡资金被用于公告中明确禁止的领域或其他非消费领域，系统将会拦截，导致交易失败。经过核查后，我们还将对持卡人采取一系列措施，包括但不限于限制交易、降额、停卡、终止分期等。”

此外，今年以来有多家银行因为信用资金被挪用而接到罚单。例如，今年6月，工商银行云南省分行因为信用卡透支资金支付管理与控制不当，透支资金被挪用，部分资金流入房地产市场和资本市场等原因被罚款315万元。

“控制信用卡资金流向是银行风控体系中的重要一环。”某国有行信用卡中心消保工作人员对记者分析，“对于部分偿债能力较差的持卡人，如果将信用卡资金挪用至非消费领域或使用信用卡进行循环套现，会推高居民杠杆率，使得持卡人在短时间内还款压力增大，债务负担过重容易引发金融风险。”

加强信用卡风险管理识别

业内专家认为，银行加强信用卡业务管控的背后，意味着信用卡行业正在逐步深入转型。

“过去，部分银行的信用卡业务考核机制过于粗放，为了增加业务量和扩大市场规模，信用卡在审核、发放过程中往往较为宽松，而在资金管控方面也没有形成强有力的手段。尽管要求持卡人保留消费交易等相关凭证以备银行核查，但在实际操作中往往无法落实。同时，银行违规成本相对较低、部分工作人员的合规意识淡薄等，导致对持卡人信用卡资金使用情况的监管不到位。”招商银行信用卡中心相关业务负责人表示。

也有业内人士指出：“在新规导向下，对信用卡资金的管控，短期看来，对整个行业都是一次洗牌，那些能够优化风险决策，提供精细化客户服务的银行将最终成为赢家。而从长期来看，对消费者而言，这有助于提升银行信用卡服务的整体水平。”

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也分析称，银行加强对信用卡资金用途的管控，一方面可以为维护健康、良好的信用卡市场秩序奠定基础，另一方面也有助于提升银行内部的风险防控，从而进一步提高信用卡服务的质量。

苏筱芮认为，商业银行需要进一步强化信用卡风险管理识别，加大对异常交易的监测和排查力度。同时，也需要关注对信用卡持卡用户的风险教育和风险提示工作，提高他们的金融素养，避免用户将信用卡资金用于不当途径。