平安银行信用卡：深耕存量，提质调优之「变奏」

在金融领域，或许没有人比那些从事信用卡行业的专业人士更加了解存量时代所带来的挑战。

尽管银行业的总资产在不断增加，贷款和存款的规模也在持续扩大，但是自去年以来，信用卡业务的增长基本上停滞甚至出现了负增长。

在规模扩张的道路到达尽头后，优化现有业务结构成为了存量时代的必然选择。在这个行业中，平安银行信用卡率先引领了变革的步伐。他们结合了内外部经营环境的变化，主动进行结构优化，探索存量时代的第二阶段增长曲线。这也成为了平安银行零售转型的重要组成部分。

根据最新披露的2023年中期报告，平安银行信用卡将深耕存量作为核心策略，放弃了短期增长的追求，却在稳健高质量的发展道路上取得更好的用户体验和更高的价值。

这与平安集团董事长马明哲所提出的未来方向不谋而合，即"平安下一程"的目标是实现高质量的可持续发展，着重于结构的成长和质量的提升。

在2023年8月24日召开的中期业绩发布会上，平安银行党委书记冀光恒表示："上半年整体业绩表现稳健，符合预期。"他还指出，平安银行将在已经实现的零售突破基础上继续加强，同时在企业方面持续专精与零售业务相互支持，发挥协同作用，并继续推进全面数字化，重塑资产负债结构。

优化现有业务结构

从2018年开始，发卡速度放缓，信用卡行业逐渐进入存量竞争时代。在达到8亿张发卡量历史新高之后，信用卡行业自2022年第四季度开始出现负增长。在存量经营时代，信用卡面临着新的挑战。

同时，监管部门对信用卡业务进行了更加严格的规范。在2022年7月，正式实施了关于促进信用卡业务规范健康发展的通知。文件明确要求改变发展方式，加强合规经营，提高金融服务的质量和效益。

因此，截至2022年底，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.98亿张，同比下降0.28%。到2023年第一季度末，发卡总量进一步降至7.91亿张，同比下降0.84%。

从增量时代到存量时代，发展逻辑发生了明显的变化。在新增发卡数以百万甚至千万计的年份里，贷款规模和交易额保持了长期高增长，盈利问题和资产质量挑战在很大程度上被掩盖。然而，当增长放缓，问题和压力凸显出来时，情况就不同了。

作为顶尖的发卡银行，平安银行早早就作好了准备。早在2021年，他们就启动了以客户为中心、深化存量经营为核心的零售大改革。他们全面贯彻了开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行等零售转型新模式，构建了零售智能化银行3.0，为零售业务持续发展注入了新的活力。

深耕存量意味着需要做出选择——扩大高价值存量，压缩低价值存量，这必然会伴随着暂时的规模收缩。据报告显示，截至2023年6月底，平安银行信用卡流通卡数量为6,863.44万张，较上年末微降0.5%；信用卡应收账款余额为5,536.80亿元，较上年末下降4.3%；受制于消费复苏力度的相对有限，上半年信用卡总交易金额为15,441.84亿元，同比下降13.7%。

与此同时，在那些更能体现业务价值的方面，平安银行信用卡取得了更多的成就。

上半年，平安银行信用卡新户首刷率同比上升了3.4个百分点，信用卡线上消费占比同比上升了9.0个百分点，信用卡循环及分期日均余额较去年同期增长了1.8%，客户品质、消费结构和资产结构持续优化。

另外，借记卡与信用卡的融合，也在今年以来得到了进一步提速。6月末，平安银行信用卡新户Ⅰ类户率较上年末上升9.6个百分点，为该行打造综合化银行提供了有力支撑。

转型升级 

着眼长远，与其短期运营数据相比，更加重要的是客户体验，以及建立在此基础上的客户忠诚度。

进入存量竞争时代，零售金融的本质是争夺客户忠诚度。谁能够更好地满足不断多样化的金融消费需求，谁就能够更大程度上获得客户的忠诚，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。

作为零售转型的领军者，平安银行信用卡积极推动智能化银行3.0的实际应用，围绕着"星级分层、产品、活动、服务、品牌、触达"六大经营体系进行构建，为存量客户经营赋能。他们通过数据驱动，实现了对客户全生命周期的精细智能管理，促进信用卡服务回归"用户价值"，推动业务向更高质量和可持续的方向发展。

据中报介绍，上半年，平安银行信用卡深入进行业务转型升级，推动获客和经营综合化，不断提升信用卡为客户带来"省心、省时、又省钱"极致体验。

针对车主客户，平安银行信用卡与行业领军企业合作，共同打造了"平安加油"平台，为客户提供加油、洗车、停车、充电、保养等全方位一站式车生态服务。截至6月底，"平安加油"平台已经覆盖全国近5万家加油站。

针对财富客户，平安银行信用卡全面升级了"平安白金卡"、"平安精英白金卡"等重点产品，并推出了"平安美国运通高尔夫白金卡"，为商旅出行、车主生活、酒店餐饮、高尔夫私享、娱乐生活等五大领域提供定制化权益。

针对年轻客户，平安银行信用卡深化了卡权分离理念，引入了20多项权益，包括萌宠、茶饮、视频、健身等，满足了客户多样化的需求。

从线上到线下，平安银行信用卡持续深化场景化经营，加速构建信用卡发展生态系统。上半年，他们在口袋银行APP上升级了"日日惊喜"活动平台，推出了全积分兑换专区，扩展了积分兑换范围，并在全国近百个商圈推出了支付立减、领券优惠等活动，推动消费复苏。同时，他们还加强了境外消费服务，提升了出境旅行、留学所需金融服务及消费权益，提升了跨境用卡体验。

值得一提的是，今年4月，平安银行信用卡在北京启动了"平安有礼 北京优选"活动，通过一系列创新举措，在消费、生活、商旅、文化等领域进行了"在地化"营销，巩固和扩大了在北方地区的竞争优势，有望将这种模式复制到其他地区，进一步推动平安信用卡在市场上的影响力。"

科技支撑

对于平安银行信用卡而言，不论是推动精细化客户经营还是构建综合生态能力，都依赖于强大的科技支持。

实际上，"成为中国最佳、全球领先的智能化信用卡中心"正是平安银行信用卡的远景目标，这意味着科技在其高质量发展中扮演了至关重要的角色。

在过去的多年中，科技一直引领着平安银行零售转型的进程。在如今智能化银行3.0的新阶段，平安银行信用卡进一步加强了科技创新和赋能，通过完整的用户旅程洞察满足不同用户的内在需求，从发卡、使用、还款、活动、客户服务等全流程，实现更专业、更智能的服务，打造全生命周期的陪伴式服务。

据中报介绍，平安银行信用卡持续深化数字化运营和管理，提升客户体验和业务效益。他们积极构建信用卡"A+"新核心系统，实现智能实时化能力，全方位赋能客户智能化经营。

在业务层面，为满足精细化经营需求，上半年，基于"A+"系统构建的两大快速对接能力，实现了实时立减功能，从而实现了私域经营的重大突破，活动费用降低了10%，在客户热门场景中，智能推荐转化率较传统推荐方式提高了1倍。

在应用层面，平安银行信用卡专注于云原生建设，基于客户分片的单元化架构，与应用系统和基础平台工具的适配性改造相结合，进一步提升了平安信用卡核心系统的创新能力，全面跟进互联网云原生架构的发展，确保核心系统架构的弹性扩展和前瞻性。

数据显示，2023年上半年，智能语音中台已应用于全行1809个业务场景；创新地创建了AI+T高效人机模式，AI实时筛选高意愿客户，人工坐席产能提升了20%；同时，启动了AI+GPT能力的孵化，探索了AIGC大模型能力的结合，以打造更具拟人度的AI机器人。

总结

"专业"和"价值"或许是金融行业高质量发展最精准的总结。

有趣的是，去年平安集团推出了"专业创造价值"的全新价值文化，提出要为客户提供最专业的"金融顾问、家庭医生、养老管家"服务，满足客户在"购房购车购保险、投资储蓄信用卡、健康医疗养老"等方面的需求。在其中，信用卡作为"金融+"的关键业务场景得到了集团战略的高度重视。

回顾过去的35年，平安集团强调"专业·价值"，探索着专业修行与价值追求之路。专业修行，是持之以恒、不断提升专业能力，用专业为客户节省时间和金钱；价值修行，是不懈地追求和创造价值，满足人们对美好生活的向往。

展望未来，在零售新模式的指引下，平安信用卡将深入以客户需求为驱动的发展模式，推动信用卡的稳健高质量发展，为客户和社会创造更大的价值。"