股份行信用卡业务收缩：2023年上半年的背后故事

2023年上半年，国内银行业对信用卡业务采取了不同的策略，呈现出了明显的两极分化。这一期间，国有银行持续扩大信用卡贷款规模，而兴业、浦发、平安等股份行却经历了大规模的信用卡业务收缩。本文将深入探讨背后的原因以及对行业的潜在影响。

国有银行的信用卡扩张

国有银行在信用卡领域展现出明显的信心和实力。2023年6月，国有银行的信用卡透支余额呈现出强劲增长，其中建行、招行透支余额超过9000亿，农行、工行分别超过6500亿。平安银行、中信银行、中行也都突破了5000亿，而交行、民生、光大、兴业、浦发也均在4000亿以上，而邮储、华夏接近2000亿。这种增长势头反映出国有银行对信用卡市场的积极态度。

股份行的信用卡业务收缩

与国有银行不同，兴业银行、浦发银行、平安银行等股份行的信用卡贷款规模却出现了显著下降。其中，兴业银行信用卡贷款规模减少了386亿元，浦发银行减少了251亿元，平安银行减少了250亿元。从降幅来看，这三家股份行的降幅最大，分别为8.5%、5.78%和4.3%。这引发了一个重要问题：是什么导致了国有银行与股份行在信用卡业务上的相反操作？

国有行信用卡开启新周期？

国有银行虽然在零售贷款规模上具备明显优势，但信用卡业务相对较弱，尤其在在线上化和活跃度方面。然而，最近的数据表明国有银行的信用卡业务开始迎来变化。例如，农行在大力发展信用卡业务方面表现出积极态度，通过挖掘不同消费场景，信用卡消费额超过1万亿元，线上消费增速达到16%。邮储银行也通过下沉市场加速信用卡业务的发展，信用卡APP用户数量和绑卡量都有显著增长。

国有银行的信用卡格局正在逐渐改变，这可能是由于它们采用了更精细化的客户分层经营策略，提高了信用卡客户的渗透率。虽然国有银行的信用卡贷款增幅相对较低，但它们正在逐步扩大信用卡业务的份额，这是否意味着国有银行信用卡将开启新的增长周期？

股份行信用卡分化加剧

上半年信用卡业务收缩的股份行普遍面临着高不良率的挑战，这是它们信用卡贷款规模下降的原因之一。例如，兴业银行的信用卡不良率高达3.97%，平安银行为2.88%，浦发银行则为2.49%。此外，这些银行的信用卡贷款占总贷款比重相对较高，招行、平安、光大、民生等股份行的信用卡贷款占比都超过了10%，远高于国有银行。

总结来看，国有银行在信用卡业务上逐渐崭露头角，而股份行则面临着信用卡不良率高和收缩的压力。未来，股份行信用卡市场的分化可能会进一步加剧，而国有银行则有望继续扩大在这一领域的份额。这对整个银行业来说都将产生深远的影响，我们拭目以待。