五大银行信用卡业务在存量竞争时代的挑战与前景

国内银行的信用卡业务已经走过多年的高速发展，如今进入了存量竞争时代。截止到2023年上半年末，工商银行、建设银行、中国银行、招商银行和中信银行等五大银行的累计发卡量均已超过1亿张。然而，它们都面临着一系列普遍性问题，如发卡量增速放缓、交易量下滑、不良贷款率上升、投诉量居高等挑战。

跨越“躺着赚钱”的黄金时代，这五大银行正在积极采取措施进行整改，并寻找适应数字时代的信用卡业务发展之路。

1. 1. 发卡量下滑，交易额普降

根据各银行公布的半年报，截止2023上半年，工商银行以1.64亿张发卡量领衔，中国银行、建设银行、中信银行和招商银行分别发卡1.42亿张、1.37亿张、1.11亿张和1亿张。然而，有三家银行的发卡量出现同比下滑，招商银行和建设银行下滑幅度较大，而中信银行则呈现较为强劲的增长。此外，五大银行的信用卡交易额也普遍下滑，尤其工商银行交易量下滑最为明显。

2. 2. 不良贷款率上升，投诉问题严重

信用卡不良贷款率的上升对银行零售贷款业务产生了不小的影响。工商银行的不良率最高，达到2.27%，中信银行次之为2.02%，建设银行和招商银行在1.6%左右。此外，各家银行都面临大量信用卡业务投诉，中国银行的投诉占比最高，超过47%。这些问题不仅影响了业务发展，还导致了多次监管处罚。

3. 3. 存量时代探索新模式，数字化成发展重点

面对市场饱和和监管趋严，银行信用卡业务正在从“跑马圈地”模式转向“精耕细作”。五大银行都在积极探索新的获客模式和数字化服务，以满足不同客户需求。例如，中国银行将手机银行作为信用卡获客的重要平台，建设银行实现了数字信用卡功能全流程再造，招商银行依赖自主研发的金融交易云平台，工商银行构建了全连接营销服务体系。同时，中信银行加强了风险管控，推动涉赌涉诈联防联控工作，以确保信用卡业务健康发展。

总的来说，国内银行的信用卡业务正面临着一系列挑战，但也在积极应对并探索新的发展模式。随着数字化时代的到来，这些银行将不断努力适应市场变化，提供更加便捷和智能的信用卡服务，以保持竞争力。