信用卡业务面临十字路口：银行零售架构大调整

上海农商银行日前宣布一项重大部门架构调整，将零售条线一级部门重新命名为零售金融总部，并将原信用卡部的职能整合进大零售管理中。这一调整引起关注，因为信用卡部门的裁撤在零售业务中并不常见。

上海农商银行的信用卡业务近年来面临多重挑战。截至2023年6月底，该行信用卡余额仅为45.9亿元，较2020年的117.41亿元大幅减少。同时，信用卡不良率持续攀升，尽管具体数据未公开，但整体行业数据显示信用卡业务呈现下滑趋势。

整个信用卡行业也面临着一系列问题。根据央行数据，截至2023年第二季度末，全国信用卡在用数量下降，信用卡和借贷合一卡发卡数量减少了2100万张。银行普遍降低了信用卡额度，主要原因是不良率上升。

信用卡行业整体表现也在不断下滑。各大银行的季度报告显示，信用卡业务交易额普遍下滑，不良率增长，营收减少。招商银行、平安银行、民生银行等银行均在报告中提到信用卡业务的困境。

信用卡市场的发展轨迹表明，行业在2018年达到巅峰，但近年来监管政策改革、不良率上升等因素导致信用卡业务规模下滑。监管政策的改革要求银行规范信用卡业务，遏制过度发卡和不良贷款的问题。

在这个背景下，信用卡业务何去何从成为行业关注焦点。信用卡发卡量下滑与监管政策改革相关，新规要求银行避免过度扩张。同时，交易金额和信用卡活跃程度的减弱也是行业面临的挑战，居民消费水平下降是其中一个原因。

然而，在整体颓势中，行业开始转向线上化。一些银行在报告中提到，信用卡线上消费占比上升，成为业内趋势。在当前存量市场中，激活沉睡卡、刺激消费成为行业的共同选项。银行与电商平台合作，推出信用卡支付满减等活动，以促进消费。

综合而言，信用卡业务正站在一个十字路口，需要通过架构调整、监管遵循和业务创新等手段寻找突破口，实现业务可持续发展。