高端信用卡逐渐失去“神”的光环

曾经，某银行的白金卡在信用卡界被誉为“神卡”，传闻有用户申请了80次才成功办到一张，但近年来，这张卡也逐渐失去了“神”的光环，成为信用卡权益缩水的一个缩影。

2023年年底，各大银行相继发布了2024年信用卡服务权益调整公告。社交平台上，众多用户纷纷发现信用卡的里程和积分兑换门槛不断上涨，导致实际权益逐渐减少。据21世纪经济报道记者不完全统计，兴业银行、华夏银行、民生银行、邮储银行、交通银行、中信银行、浦发银行等多家银行都发布了公告，宣布将从2024年开始对部分信用卡的权益活动进行调整。

随着信用卡进入存量甚至缩量时代，持卡人的消费观念和银行的产品策略都发生了变化。一方面，信用卡用户越来越理性，不再仅仅关注权益，不属于“羊毛党”的用户更看重适合自己需求的信用卡产品；另一方面，银行也开始推出差异化的产品，通过提供精细化的服务来吸引用户，实现价值转化。

一些高端信用卡失去了光环

一直以来，面向高净值客户的银行高端信用卡主要关注航旅等高频消费领域，提供了丰富的权益，包括里程兑换、接送机、酒店优惠、健身服务等高端用户权益。

以曾经的网红卡浦发AE白（即浦发美国运通白金信用卡）为例，这张高端信用卡曾被誉为年度“神卡”。然而，多年来，这张“神卡”的权益逐步减少，消费门槛逐渐提高。例如，要按照12:1的比例将里程兑换为积分，持卡人需要在1-6月累计消费满18万元，并设置了2万里程的兑换上限。最近，浦发银行发布的2024年最新公告中取消了消费满额享受2万里程兑换额度活动以及“靠谱飞”延误险，同时减少了部分生活类权益的次数。

不仅浦发AE白，还有其他高端信用卡也逐渐失去了“神”的光环。21世纪经济报道记者注意到，今年年初，兴业银行、交通银行、农业银行等多家银行宣布下调信用卡里程兑换比例。在最近的2024年权益调整公告中，中信银行万豪旅享家联名信用卡增加了线上交易积分累积的每月上限，邮储银行、民生银行、华夏银行的部分信用卡取消了运动权益、不限次道路救援服务、机场贵宾厅服务等生活类权益。

持卡人消费观念趋向理性

“我刚注销了一张某大银行的白金信用卡。”

一位90后小叶告诉21世纪经济报道记者，他在2021年底申请了某股份制银行面向年轻高端消费者的信用卡，首年免年费，年度消费满8万元免次年年费800元，享有300精选酒店贵宾价入住2晚、199积分兑换文娱会员等权益。然而，在今年前往迪士尼游玩预订附近酒店时，他发现权益中包含的300精选酒店的实际房价超过了400元，优惠程度不如其他软件上市场价，而其他平台上已售罄的热门特价酒店房型，在其他软件上仍有空房可订。

小叶坦言：“有些核心权益我用不上，而且每年刷满8万的要求对我来说有点吃力，所以不如注销这张卡。”他比较了开卡前后的月均刷卡金额，发现每年刷满8万元意味着每月要消费约6666元，而他之前的月均消费金额实际上只有5500元左右。“当初申请卡片时，我以为每年有一些大额消费可以轻松达标，还能享受各种权益，但现在看来，这张高端信用卡并不适合我，注销后还是要过简朴的生活。”

与小叶类似，许多持卡人也开始考虑注销信用卡，因为他们发现权益用不完，消费门槛难以达到。

银行信用卡产品策略调整

银行对信用卡权益的调整主要集中在积分的“通货膨胀”和提高享受权益的消费门槛方面。

对于积分贬值问题，信用卡业务专家董峥指出，这主要是因为信用卡积分与银行的收益挂钩。以前，线下刷卡交易的手续费比第三方支付刷卡手续费高，但随着信用卡绑定互联网支付的普及，这一收入来源减少，导致积分贬值。

而提高享受权益的消费门槛则是银行信用卡运营和产品策略调整的结果。

面对信用卡业务政策的日益严格和信用卡规模的下滑，银行信用卡中心开始关注如何激活现有持卡人的黏性，实现价值转化。一位银行信用卡中心负责人提到，信用卡与零售贷款的本质区别在于透支，但如果用户没有提前消费的习惯，如何体现信用卡的意义？他认为，信用卡是资源的整合，是平台，可以为用户创造价值，提供更好的消费体验和更低的价格。同时，还可以为合作伙伴带来更多客流和更高的成交金额。

因此，基于年费和附带权益的高端信用卡成为银行的主要尝试。信用卡产品应该关注用户的刚性消费需求，这些用户通常会因为这些信用卡产品能够满足自己的某些刚性消费需求，同时带来高于年费支出的回报，对年费的敏感性较低，流失率相对较低。

董峥表示：“信用卡市场已进入相对饱和状态，形式上也从卖方市场转向买方市场，这就对信用卡产品能否精准定位于细分市场提出更高的要求。”创造一张真正的“神卡”不仅需要高权益，还需要清晰准确的营销策略，才能实现信用卡业务的可持续发展。