关于信用卡你该知道的那些事儿

    来自权威部门的数据显示，截至2013年末，全国信用卡累计发卡已达3.91亿张，人均拥有信用卡0.29张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡；信用卡授信总额为4.57万亿元，卡均授信额度突破了万元，为1.17万元——信用卡以其突破现金支付、储蓄卡支付、全额付款等固有消费模式，开辟透支消费、分期付款、取现等新型消费方式，引发一场消费的革命，甚至有人称“信用卡是20世纪最伟大的发明之一”。

    在银监会近日启动“金融知识进万家”活动之际，对于信用卡这样一个发展迅猛的金融产品，我们通过采访银行专业人士，让消费者了解关于信用卡的那些事儿，做一个明明白白的消费者。

    使用信用卡前

    需要了解哪些常识？

    要安全使用信用卡，首先要了解一些关于信用卡的基本常识。

    信用卡是有信用额度的，这是信用卡有别于储蓄卡的特点之一。信用额度是发卡机构根据申请人的资信状况等核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。信用额度的大小，是发卡机构对持卡人资信状况的肯定。

    免息还款期是信用卡有别于储蓄卡的另一个特点。免息还款期指的是除取现外的非现金透支交易从交易记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。有效利用信用卡的免息还款期，是投资理财的一种手段。

    而到期还款日则是信用卡的特色了。到期还款日是发卡机构与持卡人约定的持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。在到期还款日前及时还款，不仅能累积持卡人的良好信用，同时也能充分发挥信用卡透支消费的最大效用。

    信用卡使用过程中

    会产生哪些费用？

    作为一种被广泛使用的支付工具，信用卡使用过程中会产生一定的费用。这些费用包括：

    ●一是年费。根据信用卡的类别一般情况下年费在上百至数千元不等。但是针对部分类别的信用卡，银行往往会免除年费，不过对持卡人年刷卡交易笔数有要求。持卡人在使用信用卡前不妨详细阅读相关条款。

    ●二是取现利息。遇到紧急情况，持卡人也可以用信用卡取现。不过使用信用额度取现不享受免息还款期待遇，且各银行对每天累计取现额度有限定；境外紧急取现手续费参阅银行相关费率规定。

    ●三是透支利息。银行对未能及时在到期还款日还款的透支额度收取利息。透支利息按日利率万分之五计息，按月计收复利。

    针对在到期还款日前未能全额还款的情况，各银行的规定有些许不同。有的银行规定全额罚息，有的银行比如工行则取消了部分还款全额罚息的规定，对未偿还的透支消费部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，已归还的透支消费部分不计算利息，仍享受免息还款期。持卡人可以了解所持信用卡的银行的相关规定。

    四是滞纳金。如果信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付一定的滞纳金。

    信用卡还款渠道

    有哪些？

    巧妙使用信用卡的免息还款期，也是合理利用信用卡规则进行理财的一个手段。但是需要提醒的是，一定要在到期还款日前及时还款，这样才能积累良好的信用，并且达到合理利用信用卡理财的目的。目前银行构筑起了全方位的还款体系，多样的还款渠道，为持卡人及时还款提供了极大的便利。

    传统的还款方式包括：柜面、ATM机存款或转账还款、电话银行转账还款、网上银行转账还款、同行储蓄卡账户关联自动还款、从他行汇款还款。

    如今，银行还积极创新服务手段，运用最新互联网技术开通新型还款方式，比如手机银行还款、微信还款，极大地丰富了信用卡的还款渠道。

    海外使用信用卡

    要注意哪些事项？

    如今随着国人收入水平的提高，国人出境旅游和留学的人员越来越多。海外出行，携带信用卡是个不错的选择，刷卡消费既方便又可免去携带大量现金的不安。

    那么，海外使用信用卡要注意哪些事项呢？

    专家建议，首先选择合适卡片。境外贴有“银联”标识的商户和ATM，均可以使用信用卡内人民币账户支付。目前在国外“银联”网络还不是那么完善，因此建议海外出行备上一张双币种卡，或者全币种卡。不过，如果信用卡境外交易在Visa和MasterCard通路结算非美元消费，国际组织还将收取货币兑换手续费。其次，海外刷卡消费时，如果因为信用额度受限制无法交易，根据信用状况可以申请临时调高账户或卡片的信用额度。三是开通余额变动提醒，只要账户资金发生变动，就能在第一时间收到手机短信提醒服务，全面保障用卡安全。四是如果在海外刷卡消费，是在带有银联标识的境外终端机上刷卡消费，且未开通全球交易统一以人民币记账和还款功能。那么记账币种为人民币，还款时直接用人民币即可，交易汇率按照中国银联提供的汇率予以换算；如果是在带有Visa和MasterCard标识的境外刷卡终端上刷卡消费，且未开通全球交易统一以人民币记账和还款功能，那么记账币种为美元，汇率按照Visa和MasterCard国际组织提供的汇率予以换算。五是海外紧急支援服务。有的银行联合国际组织会为持卡人提供海外出行时紧急支援服务，包括紧急替代卡、紧急现金支援等，有的银行还为持卡人提供高额意外险服务。