王永利：互联网金融发展需双重基因

    “2014中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”于2014年1月16日在北京举办。中国银行副行长王永利出席年会并发表主题演讲。以下为演讲实录：

 

    王永利：大家好！非常高兴有这样一个机会来跟大家交流一下互联网金融的问题。刚刚过去的2013年，互联网金融在中国急剧的升温，引起了全社会广泛的关注。有人将2013年定位为中国互联网金融元年。我觉得这既意味着互联网金融已经开启一个新时代，同时也意味着互联网金融才刚刚起步，还需要做更多的研究和探索。互联网金融的发展必然对银行等传统金融业带来深刻的冲击和挑战，也必然推动银行业加快转型升级。所以，我想就互联网金融与银行转型升级为主题做一点发言。

 

一、互联网新时代与互联网金融

 

    互联网早已出现，但是对金融的影响还没有达到今天这样的程度。随着宽带传输技术的突破和移动互联、智能终端技术的发展，云计算和大数据的运用，互联网进入了一个新时代。互联网已经深入到人们生活、工作以及社会组织和社会运行的方方面面，其应用的广度和深度大大增强，因而大大削弱了人类社会长期以来广泛存在的信息不对称，信息不充分的问题。人们可以利用互联网平台和庞大的数据库方便灵活的进行交流、沟通和交易往来，方便快捷、成本降低，形成全新的互联网社交平台，电子商务模式，金融服务渠道等等。越来越多的行业壁垒被冲破，被融合，很多传统行业被颠覆，被互联网化，形成互联网新的社会生态，推动着生产和生活方式的深刻变革，对社会组织、社会运行、社会管理等等产生深刻的影响。互联网金融是互联网平台上众多业务基础上进一步派生出来的金融业务和金融模式。与传统银行主要作为金融中介的业务范围相对狭窄，主要利用物理网点和人工操作不同，互联网金融则是依托互联网新技术，新平台，突破传统金融网点和人员在地域和时间等方面的限制，不断拓展功能和业务领域。围绕用户的需求，提供方方面面的服务。包括互联网通讯，互联网查询，互联网购物，互联网支付，互联网存贷款等等。互联网金融只是其中一部分，其中用户的黏性非常大。目前互联网金融所依托的技术平台，体制机制、商业模式等与传统金融业，特别是传统的银行业存在着很大不同。

 

    因此，研究互联网金融必须首先研究互联网，准确把握互联网的本质、基因、发展方向和其深刻影响等。要放在互联网大平台上去研究互联网金融，而不能仅仅就互联网中的金融部分来谈，来发展互联网金融。

 

二、互联网金融与传统金融相互促进，共同发展

 

    互联网新时代方兴未艾，快速发展，必然推动互联网经济、金融的深入发展。但是，也必须看到，互联网的技术创新和替代率很强，电子商务、互联网金融等领域的商业应用和经营模式也还不够成熟和稳定。目前竞争非常激烈，前期的投入很大，压价竞争，让利销售，或者是压上游，补下游的做法非常普遍，盈利难度也不小，也使互联网商务和互联网金融的发展充满风险和挑战。

 

    有人认为互联网市场永远是一个“721”的概念，就是说最大的占70%的份额，第二占20%，其他只能占到10%。所以，在这个市场里边竞争是非常激烈的。但是，也不要以为做了老大、老二，永远它就是老大、老二，往往一项技术的变革，一项模式的变更，很快就可能造成市场巨大的变化。同时，互联网越是发展，越是广泛应用，其网络和信息的安全有越重要，面临的风险和挑战越突出。

 

    互联网金融新的业务模式，新的技术平台，新的体制机制必然给传统金融业带来深刻冲击，推动其加快转型升级。但金融作为现代经济的核心，其长期发展积淀的专业知识、风险管理、金融监管等等也是互联网金融新的参与者必须认真学习和积累的，否则盲目投资和发展金融业务也是非常危险的，甚至可能引发系统性金融风险，影响经济社会稳定。最近很多P2P的倒闭已经给我们提示了，金融不是一个可以稳赚不赔的行业，金融本身就是一个管理风险的行业。因此，既要鼓励和支持互联网金融的发展，也要鼓励和支持传统金融业加快向互联网化发展。更要鼓励和支持市场各方利用互联网的互联、开放、融合的特性，以开放的心态，开展广泛的合作和融合，实现双轮驱动，相互融合，相互促进，共同发展。

 

    没有互联网的平台，不具备互联网的基因，缺乏专业金融知识，没有相应的体制机制，仅仅是在互联网上开个网站就办理电子商务或者是网络金融是很难有竞争力和生命力的。同时，需要将互联网金融纳入国家信息化、现代化大战略中加以研究和推动，要加强互联网金融的风险控制和金融监管。传统银行业必须对互联网金融的发展高度重视，但是又不能简单模仿，或者照搬互联网运营商的做法，要充分利用既有的专业和客户优势，加快培育互联网基因，学习借鉴电商新思维，突破技术、行业、观念和体制、机制的束缚，创新业务模式，转变发展方式，积极探索和推动银行转型发展。

 

三、中国银行积极推动网络银行建设

 

    为适应互联网金融发展大潮，中国银行积极推动互联网银行建设，推动整个银行转型升级。目前，我们把以电子商务为核心的网络银行建设与发展作为一项重要的战略认为，注重把握好发展方向，业务模式，标准规范和品牌建立，形成了发展的战略规划。

 

    其中在技术上坚持“开放平台+智能终端+大数据”，在业务模式上坚持“电子商务+金融服务”，以聚集客户为根本，提供全面的全流程的服务。就是所有做的东西，它的最终的目标是要扩大和聚集客户。在机制上，我们坚持双轮驱动，相互融合，突出特色，共同发展。

 

    中国银行以中银易商为平台，借助业务平台，跨界融合，从易金融，泛金融、非金融、自金融等纬度权力打造以移动化服务型电子商务为核心的网络银行，探索建立全新的商务模式。易金融是说要坚持简便、易行、方便客户，泛金融是说要提供内容广泛的金融服务，非金融是说我们要利用这个平台，在金融服务以外，围绕人们衣食住行的方方面面提供全方位的服务，自金融是说要帮助客户自主地进行金融服务，建立“一个客户，一个银行”的模式。

 

    我们还坚持自我发展与对外合作并重，重点打造生产化、虚拟化、个性化、全球化的特色。中银易商平台的建设，包括中银开放平台，虚拟支付平台，网络商务平台，大数据平台，及基础服务平台，我们叫做“4+1”的平台，致力于提升14项的能力，主要包括产业链定制、个性化服务、金融易社区、跨境一体化发展等等14项功能，探索按需定制的C2B商业模式，大力发展在线产业链金融和在线微金融服务体系，创新发展线上线下融合的O2O的业务模式。努力打造远程客户服务体系等等。

 

    自2013年8月推出中银易商品牌以来，中国银行在业界率先推出了开放平台，金融应用商店，网络通宝、中银易社区等创新产品与服务。其中，中银开放平台采取平台加服务的运作模式，银行提供品牌，确立规则与规范，标准化分装经营接口，向广大合作伙伴及客户提供安全、稳定、便捷的金融接入服务，借鉴众包的开发模式，充分带动社会开发力量，吸引广泛资源进行应用的混聚，推出丰富多彩的移动金融应用商店服务。自去年9月在国内同业中率先推出以来，目前入住的合作伙伴不断增加，推出的金融服务持续丰富，包括帐户管理，金融咨询，投资理财，贷款服务，移动支付，民生缴费，品质生活服务等等。

 

    中国银行的网络建设还刚刚起步，我们知道这里面充满着机遇，也充满着挑战。我们将认真地把握，广泛地借鉴，积极地开展合作，加快我们的网络建设，推动整个中国银行转型升级。对此，中国银行高度重视也充满信心，谢谢大家！