信用卡小额贷款本质是信用卡现金分期

    近期，工薪族小陈急需10万元买车，可手上没闲钱，又不好意思向亲友借，房产已抵押在银行更不能申请抵押贷……资金周转的困难压得小陈一筹莫展，直到朋友告诉他，可用信用卡小额贷款筹集资金，再分期慢慢还款，才解其燃眉之急。

 

    据悉，作为信用卡现金分期延伸产品的信用卡小额贷款，集信用卡与贷款两种业务的优势于一身。其客户不仅能坐享信用卡的快速办卡通道，还能预借到和贷款相当的金额，非常适合急需资金、收入稳定、无房车抵押物的客群。

 

    目前，华夏、平安、民生银行可提供这一服务。

 

    贷款金额暂无最高上限

 

    近期，华夏、平安和民生推出的信用卡小额贷款收获不少白领阶层拥趸，原因在于该业务办理、放款速度快，无需抵押担保，避免了普通贷款繁杂的手续和漫长的放款时间。“可以说，信用卡小额贷款是为收入稳定、急需用钱的客户量身打造的。”华夏银行一位工作人员说。

 

    据该工作人员介绍，作为华夏银行最新推出的信用卡小额贷款业务，“易达金”的申办手续很简单——只需提供身份、工作及收入证明等材料即可，且不限制户籍。易达金放款速度一般为5天，费率远低于具备同样功能的信用卡取现。费率方面，不收利息，只收占总贷款金额0.75%/期的手续费。额度方面，目前未设最高限额，只视客户的资料而定。期数分为3期、6期至36期，贷款金额打入持卡人的华夏银行借记卡或其他行借记卡中。

 

    与易达金类似的产品还有平安银行旗下的个人信用贷产品“新一贷”，只收利息，免手续费。据该行工作人员介绍，针对不同客群，新一贷有不同的费率标准：教师、公务员等利率为1.49%、普通工薪客户为1.69%、个体户等为1.89%，还款方式为等额本息或等额本金。除放款时间最晚不超过3个工作日等卖点与易达金相似外，新一贷的不同之处还有，预借金额限制为3万-50万元，期数只分12期、24期、36期。

 

    那么，易达金和新一贷，到底谁更实惠？导报记者以普通客户贷10万，12期为例算了笔账。易达金的利息为9000元，新一贷的利息为11322.28元（等额本息）/10985元（等额本金）。可见，易达金的贷款成本更低。

 

    本质是信用卡现金分期

 

    “信用卡小额贷款是从信用卡现金分期延伸出来的，因此二者略有相似。”华夏银行工作人员说，“虽然现金分期声称不收利息，但却要收手续费，两种业务只是费率名目不同，其实一样。”二者的区别在于，现金分期的预借额度是以持卡人的信用卡额度为参考，且较少接近信用额度的100%，因此发放额度一般低于小额贷款。

 

    市面上常见的信用卡现金分期业务有兴业银行的“随兴贷”，分为3期至36期，预借金额为2000元—50000元，预计一个月左右到账，手续费提供分期或一次性收取两种方式；中信银行的“新快现”，分为1期至36期，预借金额为1000元—30万元，最快实时到账，最慢3个工作日内到账；建行龙卡信用卡现金分期业务，分为3期至24期，预借金额累计不超过5万元；招行信用卡现金分期业务，分为3期至24期，预借金额为2000元—50000元。

 

    举个例子，蒋小姐要预借3万元，12期。建行龙卡信用卡现金分期的利率为7.8%，她要支付的手续费为30000×7.8%=2340元；某股份制银行信用卡现金分期的利率为9.0%，她要支付的手续费为30000×9.0%=2700元。可见同样条件下，前者比后者优惠360元。

 

    “现金分期额度较小，资金用途为日常生活中的小额消费。小额贷款额度较大，资金用途限制为装修、留学和医疗等不太方便刷卡的场合。”一位银行人士说，“二者的借贷成本都不低，建议客户尽量选择6个月以内的还款期限。”