百花齐放：银行信用卡崛起在消费金融热潮

  消费金融兴起，银行信用卡业务迎来了好的时代。

  今年3月末，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。

  在“互联网+”潮流下，消费金融领域竞争加剧。作为消费信贷的天然媒介和绝对主力，信用卡业务的转型升级十分重要。央行数据显示，截至2015年，国内个人贷款余额约为28万亿，其中96%由银行系提供。其余4%的市场份额由1.5万家小贷公司和互联网金融公司分享。

  正在起飞的信用卡

  “信用卡是商业银行创新最活跃的领域。”中国工商银行董事长易会满称。

  目前中国银行业信用卡业务已构建了覆盖工薪阶层、大学生、出国旅行群体、高净值财富人群、小微商户、私家车主、网购一族等各类群体的信用卡产品体系。近年大中型银行手机信用卡，大都实现了苹果和安卓系统手机的“全覆盖”，全面支持线下“近场”挥卡支付和线上“远场”一键支付。

  中国人民银行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%,增速放缓6.88个百分点。其中，借记卡在用发卡数量50.10亿张，较上年末增长11.81%，增速放缓5.39个百分点；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额380.27亿元，较上年末增加22.63亿元，增长6.33%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.23%，占比较上年末下降0.30个百分点。

  增速放缓或缘于传统市场渐趋饱和，信用卡发卡量增长乏力之时，银行如何开拓新的业务领域？将信用卡产品进行细化经营，产品功能的设计会更加多样化或成为解决方案之一。据记者观察，近期中信、光大、兴业等信用卡中心将目光聚焦在细分消费市场。

  银行半年报显示，截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡3369.15万张，新增发卡331.61万张，同比增长33.70%。光大银行信用卡累计发卡量3177.11万张，当年新增发卡量343.77 万张。兴业银行累计发行信用卡1,750.30万张，期内新增发卡200.79万张。

  据记者了解，今年光大银行信用卡交易额远高于去年同期。2015年12月末，光大银行信用卡年度交易额突破1万亿元，而2016年截至10月19日，年度交易额再次突破1万亿元。

  信用卡业务激增，在银行净利润增长大幅放缓的当下，成为一抹鲜艳的亮色。9月，光大银行发布公告称，拟独资设立信用卡业务独立法人机构，公司名称暂定为“中国光大信用卡有限责任公司”，投资金额不超过100亿元。早在今年1月和去年7月，民生银行、中信银行曾分别公告，称将设立信用卡公司，目前尚处于等待监管部门批准的阶段。

  与消费金融公司、小贷公司、互联网金融机构，如BAT的消费金融业务及P2P相比，信用卡的优势明显，一方面是资金成本低，另一方面是风控技术高，不良率水平低。中国人民银行发布的《2016金融稳定报告》显示，个人住房按 揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良贷款余额都有所增加，分别 为502.7亿元、591.6亿元和50.4亿元,分别比年初增加202.3亿元、198.5亿元和 4.8亿元;个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款不良率分别为 0.4%、1.8%和1%。

  瞄准旅游市场

  银联国际与中国旅游研究院共同发布的《2016年中国出境旅游发展年度报告》显示，2015年中国出境旅游人数达1.17亿人次，同比增长9.8%。由于最近两年的人民币贬值等因素，相比前几年20%左右的高速增长，出境游涨幅明显趋缓。报告预计，中国出境游市场保持增长势头，2016年出境游人数将同比增长11.5%、达1.33亿人次。未来5-10年稳定增长基本面不变。

  这实际是一个巨大的市场。2015年中国出境游消费达1045亿美元，同比增长16.6%，人均消费893美元(约合6000元人民币)，增速有所放缓。出境游市场已经从早期观光看景为主，到购物为主，发展到休闲度假体验本地生活。

  据国家旅游局2016年上半年旅游统计数据报告显示，今年上半年，中国公民出境旅游达5903万人次，同比增长4.3%，预计下半年也将保持4%的增速。出境旅游已经成为国民常态化的休闲活动，并正在从量变向质变转化，中国旅游者进入了“消费升级”的阶段，即消费者更加注重在航班、酒店、餐饮、行程上高品质服务的追求。

  作为在中国商旅信用卡市场精耕多年的发卡机构、出国金融服务的领先者，中信银行至今已拥有超过500万的商旅持卡用户，产品种类和客群数量均处于领先地位。11月10日，中信银行携手国泰航空、亚洲万里通，正式宣布在国际化商旅金融服务领域达成合作，并在当日发行中信国泰航空联名信用卡、中信亚洲万里通联名信用卡两款新品，为国际商务出行、热爱旅游及享受生活的人士量身打造，为其带来优越飞行、品味生活的全方位高端旅游生活体验。本次中信银行牵手国际航空公司、旅游休闲合作伙伴，是对传统银行合作模式的一次全新升级，以“无界创新”为理念，在大数据分析、用户体验、数字传媒、金融科技等方面实现资源共享、优势互补，致力为用户提供国际化商旅服务的“无界体验”。

  中信银行副行长郭党怀表示：“2014年我们完成了7+2+1的大商旅战略布局，打造了7张航空联名卡、2张在线商旅联名卡、1张豪华酒店集团联名卡的产品体系。此次，我们首次与国际知名航空公司——香港的国泰航空，同时与亚洲领先的旅游及消闲奖励计划——“亚洲万里通”达成合作，这是我们力拓国际商旅市场、提升全球化经营水平的重要举措。我们的共同目标是，针对当前商旅用户出境旅行、消费升级的新型需求，全力为用户创造‘行者无界，通达万里’的国际化商旅消费体验。”

  据《2016年上半年旅游统计数据报告》显示，2016年上半年，国内旅游22.36亿人次，比上年同期增长10.47%；出入境旅游1.27亿人次，增长4.1%；上半年实现旅游总收入2.25万亿元，增长12.4%。当中信银行聚焦境外游市场时，光大银行正在国内旅游市场耕耘。

  近日，光大银行信用卡中心与互联网公寓预订平台领导者途家网宣布建立战略合作，联合推出“光大途家联名信用卡”，该卡涵盖途家钻石会员权益、轻松代办签证、手机APP办理退税、途家网消费满减、全国机场贵宾厅服务等专属权益，共同为持卡客户提供更加便利、高效、实惠的公寓预订服务和支付服务。

  随着旅游与互联网的迅速发展，人们的出行与消费方式逐渐改变，基于分享经济，致力于为游客提供高品质度假公寓的在线平台途家网也迈入了快速成长期，并构建了全新的民宿分享生态系统。与此同时，为更好地顺应市场发展，光大银行信用卡中心不断利用互联网思维对市场、用户、产品乃至对整个商业生态进行审视，将自身金融机构在资源、产品、风控等方面的优势与互联网企业平台、数据、营销等方面的优势充分整合，积极打造金融与其他消费场景融合的强势跨界金融产品。

  光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，途家网是互联网领域的佼佼者、住宿分享行业的领头军，此次合作，是继与京东、优酷、掌阅等互联网企业合作后，光大银行信用卡布局互联网与金融+场景的又一力作。

  如何让消费者活跃？

  “在中国经济的转型期，银行转型成为必然。当前环境下，我国人均可支配收入不断增加，中产阶级扩容，个人金融需求快速增长，银行卡在商业银行转型中将发挥更加重要的作用，于客户端而言，最重要的就是通过服务、产品等，提升客户的用卡体验，增强客户粘性。”戴兵向表示，未来的银行应该是跨界的、融合的，是客户体验至上的银行。为此，光大银行不断尝试与电商、保险、旅游、互联网科技等不同领域企业合作，整合渠道、整合资源，将光大信用卡与客户生活场景无缝对接，共同提升服务质效。

  在“互联网＋”的跨界合作中，信用卡的业务创新正成为新的利润增长点。

  创新金融科技引领的简便、快捷的客户体验则是发展普惠金融的基石。当下消费金融的主力人群是生活于数字时代、高度依赖互联网及数字移动设备，被称为“Generation Z”的一代。他们不再是银行及传统金融机构的“客户”画像——在有限、标准化、既定的范围内被动获得产品及服务；他们更多扮演着“用户”乃至“粉丝”角色——主动获取多样化的金融产品及服务，以建构个人期待的个性化金融解决方案。

  今年初，招商银行与滴滴宣布双方达成战略合作，招商银行将作为战略投资者投资滴滴。除了资本层面，还包括绑卡支付、发行联名卡、司机显现招募、客户共同开发、汽车信贷以及双方用户营销等多项业务。

  10月24日，中信银行信用卡中心与百度金融宣布，正式首发“中信百度金融联名卡”。中信银行将丰富成熟的金融资源与百度金融的移动支付平台对接，打通线上、线下权益通道，为用户提供更为便捷、实惠的移动金融服务。

  11月8日，兴业银行月乐视控股宣布正式启动全面战略合作，构建“互联网+金融”新模式。双方合作的首个产品——“兴业银行乐视体育联名信用卡”也正式亮相，集金融服务与乐视超级体育会员权益于一身。

  兴业银行与乐视在零售金融领域将重点围绕联名卡、线上支付、消费分期等方面展开全面合作。联名卡方面，将在合作发行联名卡的基础上，致力于拓展和完善联名卡在支付、消费、代缴费等方面功能，实现银行卡账户与乐视会员预付卡账户合二为一；线上支付方面，双方将探索开展线上支付账户与支付渠道服务合作，兴业银行将针对乐视线上商城、线下生态体验、电视大屏商城等场景，基于乐视钱包账户管理和银行支付渠道需求，为乐视提供相关账户管理服务与支付服务；消费分期方面，双方将针对乐视会员开展线上、线下消费场景的多元化消费信贷业务合作，满足乐视会员客户的场景融资需求。

  “兴业银行与乐视体育的携手只是一个开始。未来，乐视‘平台+内容+硬件+软件+应用’五层构架都将与兴业银行的金融创新产品和服务进行深入合作。”乐视控股副董事长贾跃民说。

  实际上，多家银行开展各类创新业务吸引新客户，如中信银行信用卡中心与bat、京东、返利网等互联网机构跨界合作，推出诸如京东小白卡、中信返利联名信用卡等产品。

  “中信银行信用卡增量的一半来自于互联网合作渠道。”中信银行信用卡中心总裁吕天贵表示：“电子商务和互联网+时代的到来，给传统金融业带来了革命性的变化，这就需要传统金融与互联网企业加快渗透融合，勇于创新，为用户提供新时代消费需求的产品和服务。”

  信用卡的新机会

  在开展新型跨界合作的同时，传统机构的跨界市场仍值得发掘。

  11月9日，光大银行与同仁堂健康在全国范围内推出以健康养生为主题的联名卡—— “光大-同仁堂健康联名信用卡”。该行借助此次与同仁堂健康合作为契机，以创新的金融服务满足持卡人对健康生活的追求。

  此次光大银行携手的同仁堂健康隶属北京同仁堂集团，以“集百草而香天下，普健康而惠众生”为企业愿景，继承了北京同仁堂的百年精髓。在合作过程中，双方资源互补，深刻洞悉客户消费需求，以为持卡人打造细致、周到的增值服务为出发点，实现了金融服务和健康权益的有机整合。

  如果说消费金融公司、互联网金融消费金融及p2p机构的消费金融业务如今发展的如火如荼，银行信用卡中心的未来更值得期待。

  今年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，根据通知精神，2017年1月1日后，放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制，由发卡行自主决定；信用卡透支利率有望下浮30%，同时以“违约金”取代“滞纳金”；完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

  相对于当前开展消费金融的其它机构而言，信用卡的优势将进一步扩大。中信银行、民生银行、光大银行正计划开展信用卡业务公司化改制，并将设立中信信用卡公司。但此事还需相关监管机构核准，中信银行有望成为首个成立信用卡子公司的银行。据吕天贵透露，监管机构正在研究。具体时间有待于银监会进一步细化监管政策以后方可。

  一旦中信银行成立信用卡子公司，其它银行或将陆续跟进，信用卡子公司将无疑获得更多自主决定业务的空间，信用卡产品或将进一步细化，产品功能的设计将更加多样化，或实行免息期长短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具体措施。甚至可能将独立上市。

  信用卡盈利的基础是发卡量和使用率，近年股份制银行信用卡中心创新业务频出，以智能精准定位客户群，以跨界提高发卡量，从而在互联网时代走出一条适合各自发展的路。

  但相对于国有大行而言，仍有待提高。截至6月末，工商银行信用卡发卡量超过1.17亿张，成为全球最大的信用卡发卡银行，信用卡贷款余额超过4300亿元。今年上半年，工商银行信用卡消费额再创新高，达到13972亿元，较上年同期增长32.4%，对促进居民消费合理增长发挥了积极的推动作用。