3·15探问：盲人要办信用卡，要扫除多少现实障碍？

  前不久，一名盲人诉某股份制银行“基于残障歧视”而拒绝其办信用卡一案在当地人民法院开庭审理。本案并未当庭宣判，但这个话题最近却被热议了起来。

  一头，不少人支持这名盲人，觉得银行的做法存在“歧视”嫌疑。这名盲人的代理律师表示：银行拒绝为盲人办理信用卡激活手续的理由不符合法律规定，不仅是对视力障碍人的歧视，也是逃避责任的行为。

  另一头，该家股份制银行方面在答辩意见中则称，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第36条，申请人必须手写风险提示;第38条，申请人需要在申请资料上签名;第42条，申请材料不全银行可以拒绝。盲人无法完成第36条和38条。

  银行表示是出于对客户的保护和风险考量，无歧视盲人的主观意愿。

  对于双方给出的理由，你怎么看?第一财经记者就此话题采访了多名业内人士。

  银行应提供解决方案？

  一名支持这名盲人观点的法务人士指出，中国银行业协会早前发布的《关于进一步完善残障人士银行服务的自律要求》，其中表示：“有书写障碍的残障人士办理开户、存款、取款、挂失及贷款等业务时，可以使用按手印并加盖本人图章的方式代替签名。”

  该《要求》同时规定，银行应在确保残障人士享受与其他客户平等权利基础上，充分考虑各类残障人士需求，尽可能提供便捷的人性化服务。

  中国银行法学会副会长刘少军在接受采访时则提到了银行提供“盲文版合同”的解决方案。他称，银行不能以盲人不能签字为由就拒绝为盲人提供服务，如果盲人确实存在签名的障碍，那么银行可以为盲人提供盲文版合同。

  此外对于签名一项，有观点提出，银行既然可以允许残障人士在办理开户、存取款等业务时“用按手印并加盖本人图章的方式代替签名”，那申请信用卡时也可一样处理;也有观点表示，不少盲人并非先天失明，在一定的辅助下是可以写字的，银行应予以协助办卡。

  “借贷方”的风险评估

  不过，当第一财经记者就此采访银行业内人士时，发现拒绝盲人办卡的并非只此一家股份制银行，多家银行人士都表示按规定是不给盲人激活信用卡的。

  交通银行信用卡专家向第一财经表示，信用卡业务本质上是建立一种借贷关系，这种关系的建立和存在是双向的，银行作为贷款方对于借款方(即信用卡申请人)，进行风险评估本就是合理行为，而申请人也有义务遵循银行办理业务的相关流程规定。

  某金融网主编向第一财经记者分析了盲人用卡或有的几类风险，比如在进行刷卡金额确认时，盲人无法审核诸如POS机等处显示的扣款金额是否正确;又比如在应对盗刷风险时，盲人在输入密码时无法如常人有效规避他人窥视密码的行为等。

  对于上文提及的“用按手印并加盖本人图章的方式代替签名”，上述交通银行信用卡专家则表示，申领仅仅是开始，盲人客户即使在柜面用这种方式完成了开卡手续，在后续的信用卡使用过程中还将产生一系列复杂得多的问题。比如客户在刷卡时要凭签名确认交易，商户要凭签购单上的签名和信用卡背面的本人签名进行现场核对，以验证持卡人身份，这显然无法用按手印、盖私章来代替。

  他也同时提到了卡片信息被侧录、输交易密码时被偷窥等风险。他表示，尤其是当下信用卡被伪造、被盗刷的情况时有发生，连视力健全者稍不留神都会“中招”，盲人风险就更高。“甚至如果有心怀不轨的人将信用卡调包，盲人几乎无法察觉，使用信用卡消费无异于‘高危’行为，几乎等同于将账户资金暴露于真空状态中。”

  信用卡市场研究人士董峥此前在接受媒体采访时也表示：“从用卡安全角度考虑，银行同样可以根据申请人的用卡情况、用卡环境等条件进行风险评估。现实生活中，盲人用卡安全很难得到保证，一旦出现风险问题，所引发的社会问题也会比较多。为此，银行对于盲人的申请予以拒绝也是正常的业务流程范畴。”

  盲人客户申领信用卡被拒，确实是一个值得各方共同思考的社会问题，其背后有着复杂的风险防范考虑。