中信银行信用卡业务净利贡献增77%

  近年来，在各银行的零售业务中，以信用卡业务对银行利润的贡献尤为突出，成为各大银行的重要发力点。中国网财经记者在走访中了解到，2016年内，中信银行信用卡产能加速释放，净利润贡献增长77%，信用卡非利息净收入168.86亿元，占零售银行非利息净收入的72.82%，占全行非利息净收入的35.4%。

  实际上，由于业务前期的投入较大，客户积累周期很长，信用卡是一个需要有数年的经济周期和经营才能够盈利的商业模式。

  “从整个国际范围来看，信用卡盈利周期比较长，一般都需要8-10年的时间。”中信银行信用卡中心相关负责人介绍，“在2006年12月，我们发卡三年就实现盈亏平衡，是国内以最短的时间和最少的资本投入实现盈利的信用卡中心。”

  同时，中信银行信用卡业务近年来保持了较快的发展速度，2016年全年信用卡交易额10742亿元，突破1万亿大关，创下该行历史新高。信用卡透支余额达2373.1亿元，同比增长35.36%，表明了信用卡活跃度的提升。

  互联网获客已占50%以上

中国经济正加速从投资驱动向消费拉动转型，旺盛的消费需求，加上互联网金融市场秩序日趋规范的环境，客观上为各大信用卡机构探寻业务优化、释放创新空间、增强跨界合作、践行普惠金融提供了重要契机。从某种程度上说，信用卡产业正处于难得的战略机遇期。

近年来，中信银行信用卡全面深化互联网金融跨界合作动作频频。据了解，中信银行信用卡是业内首家同时与BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）开展深度战略合作的信用卡中心，据了解，合作主要是在联名卡层面，比如，与腾讯不同的事业群都有合作产品，与百度有贴吧和百度金融产品，去年刚发放的大众点评联名卡以及和京东的白条卡产品等。

“得益于我们的创新渠道和创新模式，经过几年的发展，我们互联网获客已经占到了我们整体权重的50%以上。” 中信银行信用卡中心相关负责人表示，围绕“智慧发展”的经营战略，中信信用卡以开放、共赢的商业模式构建“无界有机”金融生态圈颇具成效。

  EMV芯片卡大幅降低伪冒风险

“信用卡的风险圈定在客户的真实性和偿付能力的识别上。” 针对于此，这几年中信银行在信用风险上越来越精准地从人群和客户识别方面去完善流程风险控制体系。

  从2002年开始筹建，中信银行信用卡卡中心已经稳步发展14个年头。据公开数据显示，目前，该行信用卡发卡量已突破4千万张。据介绍，信用卡的发放如今已经不再是粗放式的发卡，而是精准定位客户的营销。信用卡中心追求发卡量的前提是做好风控。实际上，中信信用卡在行业中获批量的比例在行业中处于偏低水平，其筛选客户的条件并不低。

据了解，中信银行从整个产品的策划阶段到最后的账户管理阶段，围绕战略风险、信用风险、操作风险、外包风险、声誉风险、合规合法风险实现全面风险管理。在整个风险控制体系层面，拥有完整的组织架构保证。

据中信银行信用卡中心介绍，对于身份伪冒的风险，近两年的发生已经大幅减少。“2008年之前，仅仅凭借身份证就能顺利办理信用卡的情况目前已经行不通了。银行通过人脸识别、大数据、面签等等手段的运用，对客户的认定已经能够做到非常准确。”

此外，中信银行信用卡中心相关负责人表示，“在用卡环节的风险上，现在人民银行在大力推广EMV芯片卡，芯片卡普及之后，伪冒风险大大降低。” 与此同时，中信银行还与保险公司合作，于今年全新推出了“盗刷保障险”，以降低银行信用卡使用风险，同时也给持卡人加持一份安全保障。

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