信用卡代偿有望迎爆发式发展

  由于信用卡的便利以及先消费后还款的特性让许多年轻人为其“着迷”。所谓信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构。对于用户来说，这种还款方式能够延长信用卡的资金周转周期，以解决燃眉之急。会议上，艾瑞集团金融行业首席分析师李超表示，我国的信用卡从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张，存量增长近5倍。

  值得注意的是，如此大的信用卡体量却并不是都能按时偿还的，根据《报告》显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。也正是出于这种需求，信用卡代偿行业处于快速发展之中。

  市场环境已具备

  从2007年的0.9亿张到2016年的4.7亿张，我国信用卡发卡数量在短短9年里翻了5倍之多，除了各大银行抢占信用卡市场之外，年轻一代的“崛起”成为主因。

  经常使用信用卡购物的李小姐就告诉《中国产经新闻》记者，“虽然自己的父母并不是非常认可信用卡消费，但自己却是信用卡消费的忠实拥护者。”

  人们已经逐渐意识到信用对于自己的重要性，信用卡主观逾期或恶意逾期的人群明显减少，而一些信用卡持卡人短时间的囊中羞涩，让他们不得不处于不想逾期却又无法避免的尴尬处境中。他们极为需要一笔相对利息较低，期限适中的借款来让自己的信用卡“回血”，这使信用卡代偿业务拥有了非常广泛的市场。

  在信用消费时代，信用场景的渗透范围较广，用户信用认知水平显著提高。艾瑞分析认为，互联网时代，信用消费场景的广泛渗透为信用教育铺平了道路，用户看重信用的本质，并有主动的增信行为，这有助于代偿行业的健康发展。可以说，信用卡代偿行业的市场环境已经具备。

  盈利难

  除了一些个人在做信用卡代偿以外，市面上做信用卡代偿业务的机构少之又少。面对如此大的市场，对钱一向敏感的机构们为何不动心？

  “信用卡代偿业务面临两个关键性的门槛，第一个是你的资金成本要足够低，第二个是你的风控技术要足够好，这两个门槛就限制了目前能做的人不太多，但是并不是说这个市场就不在。面对几万亿的市场，一旦有很多公司达到准入门槛，信用卡代偿业务就会爆发起来。”

  通过科技手段，让产品利率、损失比在一个预设的轨道中运行。比如，和其他贷款一样，我们允许有一定的损失，但这个损失必须在可控制的范围里，让产品总体来讲仍旧是盈利的。

  此外，还有一些限制信用卡代偿业务发展的因素。比如，产品诱惑太小，无法让人惊讶。比如，如果是定14%的利息，用户每个月只能省几十块钱。而在国外，许多信用卡代偿业务是高门槛低利率，甚至是0利率，因为他们更看重客户的资质。等用户沉淀到平台之后，他们会根据信用表现，给予用户一定的授信额度，或者直接卖理财产品，提供一些资产配置的服务。

  未来将会爆发

  目前，中国信用卡持卡人群占总人口数近30%，但是申卡数量在快速发展。在中国，信用卡渗透率不到30%，大量新用户值得开发，远远没有到银行之间相互拼杀，抢客户的阶段。

  而对于信用卡代偿业务今后的发展，成少勇表示，这个业务有非常大的潜力了，实际上这个潜力还没有释放持续。如果想把这个业务做好，第一，资金成本要比较低，我们大家知道最近很火的现金贷，它的资金成本很高，但是它用很高的力度来覆盖风险，我们的优质客群不可能放很高的利率，那么你的资金成本就要足够低；第二，你的风控能力要足够强，这需要你有传统银行和互联网金融的能力，否则就可能比较困难，像传统银行有能力做高端客户的信用卡业务，同时互联网金融能够把互联网大数据都应用起来，这个门槛比较高。一旦解决所有问题，将会有爆发性的发展。

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