盘点2017年度信用卡的7个点

  2017年又将过去，虽然受到市场竞争的影响，但是信用卡市场仍然继续大踏步前行。本刊就2017年的信用卡市场进行一下盘点。

  一、《关于信用卡业务有关事项的通知》落地实施，主要措施应者寥寥

  2016年4月，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式实施。它是中国信用卡产业发展三十多年来进行的首次重大改革，其中多项政策的调整，既是为发卡银行松绑，同时也是为银行进行个性化经营起到了至关重要的指导性作用。

  “新政”中，除了一些政策性的调整外，如“滞纳金”更名为“违约金”外，最重要的诸如信用卡透支利息的计息规则，免息还款期、最低还款额、预借现金等项目期限和额度的规则也都做了调整，这为发卡银行提供了非常大的个性化发展的空间。


  然而，经过一年来的观察，这一新政似乎并没有得到很好地落实，目前市场中看到开始实施这一政策的，仅有昆仑银行信用卡在“透支利率”方面打了八折，变日利率万分之五为万分之四。对于其它银行，尤其是一些中小银行，如果灵活采用该政策的话，可以在日益激烈的信用卡市场中适度提升竞争优势。然而多数银行对该政策并没有表现出很大热情，这不能不说是一个遗憾。

  二、双标卡仍可继续发行使用，但新产品单标芯片卡已成主流

  双标卡自2002年由招行银行正式发行以来，在中国的命运似乎已经接近尾声，2016年11月有司曾经召集主要发卡银行召开了关于单标识外币卡及双标卡发行管理会议，明确了单标识卡的境外使用范围与外币记账规则，同时要求发卡银行不再发行采用境外卡机构BIN码的双标识卡，这基本上为双标卡判了“死刑”。

  但是在2017年5月国新办举办的“中美经济合作百日计划早期收获”吹风会的新闻通稿中提及：中方将继续允许中资银行发行允许美国电子支付服务供应商处理外币银行卡交易的双标双币种银行卡。这一提法，似乎为双标卡重新开了“绿灯”。然而现实情况中，尽管之前并没有明文要求减少双标卡的发行，但双标卡的新产品一方面受到审批的限制，一方面由于芯片卡标准兼容的约束，已经逐渐减少，目前主要还是一些之前获批上市的产品在流通。

  三、关闭国内银行复合卡的磁条交易，芯片卡成主流趋势

  为提升金融支付交易的安全性，全球支付市场均加快进度推动磁条卡向IC卡芯片卡升级工作。与磁条卡相比，芯片卡最重要的是拥有了一颗智能CPU，它可以完成更多的任务，常见的有交通出行、购物消费、社保缴纳等。

  更重要的是，芯片卡具有不可复制、存储信息大、智能动态验证等多项技术优势，全球尚未出现IC卡芯片卡被攻破的案例。随着国产密码算法的普及应用和芯片国产化的推进，目前银行发行的基于PBOC标准的金融IC卡芯片卡的安全性已得到市场验证。

  为兼顾技术升级期间的便利性，国内银行卡一直采用了芯片+磁条复合卡，通过让磁条交易与IC卡芯片卡交易并行受理的过度方式保障持卡人用卡的延续性，但芯片磁条复合卡仅是过度时期的卡种，磁条的存在和继续使用带来了被盗刷的隐患。

  随着受理IC卡芯片卡的终端环境已经完成升级，监管部门从防范风险的角度出发，于2017年5月1日开始关闭国内芯片磁条复合卡的磁条部分交易，复合卡持卡人今后仅可以通过芯片交易通道挥卡或插卡完成交易，杜绝了盗刷风险。此举标志着芯片磁条复合卡向芯片卡迁移的完成。

  四、紧握时代热点，信用卡与服务向科技化智能化发展

  尽管实体卡遭遇到来自移动支付的影响，使用习惯已经受到一定影响，但是发卡银行还是通过实体卡的科技创新来吸引年轻族群。当下热门的AR技术将虚拟的信息应用到现实世界，在真实与虚拟的画面中不断转换，通过真假分离，给消费者带来视觉上的震撼和无与伦比的美感。从互动娱乐到商用，从游戏到零售等等，AR应用的程度越来越深，范围也越来越广。

  浦发、招行先后推出了具有AR技术的信用卡，增加了办卡乐趣。传统金融机构正在不断寻求转变，拥抱互联网、拥抱移动和社交媒体革命，同样在也利用最新的技术为用户谋求更好的体验。AR信用卡的创新在于，通过信用卡与AR的结合，为用户带来炫酷的科技体验。

  浦发信用卡首家在普大喜奔APP中引入了无按键式、实时对话人工智能动漫客服平台，集合了科技智能、趣味互动等特点，持卡人可以通过这个人工智能平台进行发问，可进行账单查询、积分查询、额度调整、分期办理、万用金办理等多种业务。信用卡与科技化、智能化的结合已经成为大势所趋。

  五、第一阵营继续领跑，农行、浦发信用卡增长速度领先


  2017年中，发卡银行三大阵营的格局没有改变，第一阵营依旧保持强势增长，建行发卡量过亿，工行、建行、招商银行继续处于前三位领跑，农行在上半年以960万张增量位居发卡第一位。浦发以超过700万张位居增速第一。

  六、信用卡收入增速亮眼，活跃度继续提高


  除发卡继续保持数量增长的同时，各行信用卡交易金额有了非常大的提高，从而拉动营业收入的大幅提升。信用卡活跃度促进了信用卡收入增长，招行256.95亿元，浦发218.65亿元，超过2016年全年。其它几家为：光大129.7亿元，中信165.99亿元，民生94.43亿元（非利息）。


  在发卡量增长的同时，信用卡透支余额也呈增长之势，浦发以增长42%成为增速最快的银行，各银行对优惠、分期业务等力度加大，让信用卡继续保持了比较高的活跃度。

  七、信用卡风险总额继续攀升，形势不容小觑


  到2017年第三季度末，信用卡授信总额为11.91万亿元；信用卡应偿信贷余额为5.17万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额662.71亿元，信用卡风险形势不容小觑。

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