信用卡迎来竞争新格局

  “钱不够用?给您额度翻倍!”当消费者收到这样的短信时，第一反应往往是意外和警惕。实际上，这不是诈骗信息，而是多家银行推出的真实的信用卡营销活动。

  当前，我国消费金融进入高速发展阶段，信用卡这一传统消费信贷渠道，正迎来日新月异的竞争格局——银行体系内部“个人消费信用贷款”竞争激烈，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的外部“对手”也借线上消费场景、支付渠道等优势风头正劲。

  在金融助力消费升级的大背景下，作为持卡人和消费者，该如何巧用手中的信用卡得实惠?

  信用卡都“很拼”

  “银行信用卡临时提高额度，对我来说挺意外的。”回忆起2017年“双11”的经历，省会市民王女士说，在她的印象中，银行信用卡颇为“高冷”，调高额度并非易事。

  2017年11月1日，她收到了中国工商银行的一条“额度翻倍”短信。具体是说，持卡人在11月8日前将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付的话，随后任意消费一笔，即可将信用额度临时翻倍，额度2万元封顶。

  “收到短信后，我又致电银行客服进行了确认，然后将我8000元额度的信用卡绑定了微信支付，在电商平台上买了几件厨房用具，共花费195元，我的信用卡额度就翻倍上调成了16000元。”王女士说。

  更让她意外的是，原以为只是临时促销的活动还动起了真格。根据银行政策，持卡人在11月8日至11月19日期间绑卡消费的总金额将变成永久提额，“比如我共绑卡消费5000元，那么我的信用卡额度将在原来8000元的基础上，永久提高至13000元，不会随着‘双11’的结束而改变”。

  除了提高额度，银行信用卡为了加深对支付场景尤其是线上支付场景的渗透，推出直接优惠活动。以工行为例，持卡人将该行信用卡绑定微信支付、京东支付，可在部分电商、线下场景支付时获得相应的减免权益，如京东商城满10元减5元、满500元减50元等。

  颇为“高冷”的银行信用卡为什么这么“拼”?多位业内人士表示主要原因有三。首先是来自银行同业以及互联网金融机构的竞争。与后者相比，银行信用卡在支付场景上本就不具备优势，更何况蚂蚁花呗早已率先启动“双11”临时提额，并将提额的覆盖面扩大至80%的用户。

  同时，近期监管层严查个人消费信用贷款违规流入房地产市场，各家银行均已在一定程度上收窄个人消费信用贷款业务，因此作为消费信贷的另一重要途径，信用卡成为银行发力的必然选择。

  持卡人如何玩转信用卡

  在各家银行不断发力信用卡业务的背景下，作为持卡人，该如何巧用手中的信用卡?

  据业内人士介绍，持卡人可从善用免息期、多元化还款两方面着手。“虽然互联网金融机构、消费金融公司以及部分民营银行均涉足个人消费信用贷款业务，但其资金价格偏高，相比之下，信用卡免息还款期仍具吸引力。”某国有大行个人金融业务部人士说。他表示，2017年1月1日起，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施，放开了免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制，由发卡行自主决定，“如果持卡人的资金借贷期限较短，完全可以通过信用卡实现零成本借款”。

  相比之下，如果消费者从银行申请1万元个人消费信用贷款，使用期限2个月，按目前年利率6.525%的水平计算，则需额外支付81.64元利息。

  互联网金融机构、消费金融公司的借贷利率水平则更高，通常为日息万分之五，即年利率18%，即便在部分机构让利、借贷日息万分之四的情况下，1万元使用2个月也需要支付240元利息。

  由此，持卡人可巧用信用卡账单日和还款日的时间差，最大程度延长零息借款的期限。例如，信用卡账单日为10月12日，该账单包含9月13日至10月12日期间的消费支出，还款日是11月5日，那么，如果持卡人将消费集中于9月13日，则可零息使用资金长达52天。

  此外，值得注意的是，信用卡的还款方式也更加多元，分期还款不再是唯一选择。笔者发现，目前已有部分消费信贷机构尤其是互联网金融平台瞄准了“信用卡代偿”服务，如“还呗”“卡卡贷”“51信用卡管家”等。具体来看，如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，上述平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。例如，持卡人的信用卡账单为2万元，若在银行做12期分期，共应付利息总额1975元，如果先在代偿平台上借2万元把钱足额还上，再分12期把这2万元还给平台，需支付的利息总额为1000元，可节省975元。

  为自己的信用卡“上把锁”

  尽管巧用门道多，但信用卡的盗刷风险仍备受关注，这也成为各家银行着力攻关的痛点之一。

  据了解，根据账户存储介质的不同类型，银行卡可分为纯磁条卡、芯片磁条复合卡、单芯片卡，后两者的安全性较高，纯磁条卡的安全性最低。目前，大部分借记卡已实现“辞旧迎‘芯’”，由磁条卡升级为芯片卡，但信用卡仍属于磁条卡，在一定程度上存在盗刷风险。

  消费者应该如何防范盗刷风险?业内人士提醒，持卡人在办卡时，可重点选择推出了信用卡“交易开关”服务的商业银行，为自己的信用卡“上把锁”。所谓“交易开关”服务，即持卡人可自主设定信用卡交易能否进行。

  工行也于近日推出了信用卡账户“安全锁”服务，持卡人可通过该行的手机银行，对信用卡境内境外、线上线下、夜间时段等多个交易场景的账户安全进行个性化设置，防范盗刷风险。

  工行信用卡中心相关负责人表示，此次推出的“安全锁”共5把，即“境外锁”“地区锁”“夜间锁”“境外无卡支付锁”和“限额锁”。持卡人启用“境外锁”后，境外常用国家以外的地区就无法进行ATM取现、POS刷卡消费;启用“地区锁”后，境内常用地以外的区域则无法进行ATM取现、POS刷卡消费;启用“夜间锁”后，在境内地区北京时间23：00至次日5：00时间段内，无法进行ATM取现、POS刷卡消费;启用“境外无卡支付锁”后，则会暂停卡片的境外无卡交易功能;启用“限额锁”后，当消费金额大于卡片设置的POS刷卡消费限额时，交易会自动中止。

  “持卡人可为其名下所有的信用卡，以及为他人开通的信用卡副卡设置账户安全锁功能。”上述负责人说，此外，该行还推出了一系列上锁、解锁快捷功能，如掌上自助上锁、线上一键解锁、实时短信提示交易中止信息、回复短信即可解锁等设置，“希望通过不断完善相关技术，帮助持卡人逐步对信用卡实现自主风险管控”。

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