算算信用卡免息分期这笔账 “免息”并非“免费”

  近期，多家银行发布了信用卡分期费率下调的消息。笔者周围有不少朋友用过信用卡分期还款，大多数人对该业务的体验是“划算”，尤其是很多信用卡提供的大额免息分期还款，“减免了利息，就是银行白借给我们用呗”。然而，“免息”并非“免费”，很多人对该业务的认识存在误区。

  所谓信用卡分期还款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。当下比较热门的信用卡现金分期业务与此类似，也属于分期业务的一种，由银行将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账到指定借记卡，并分成指定月份期数进行归还。

  目前，几乎所有银行的信用卡都在主攻分期业务，尤其是信用卡现金分期业务，如招商银行推出的“e招贷”、浦发银行的“万用金”、广发银行的“财智金”等均属此类，贷款额度在5万元至30万元不等。

  银行信用卡分期业务全面开花，原因有二：一是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷的投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。

  为何在持卡人看来“划算”的业务，在银行看来也“收益较好”呢？实际上，消费者选择免息分期业务，并不代表不需要付出其他费用。笔者调查多家银行信用卡业务发现，免息分期业务虽然没有利息，但需要支付一定手续费，并且免息的前提是建立在按时还款的基础之上。

  不妨这样算一笔账：以贷款10万元分3期计算，持卡人每月需支付手续费950元，总计2850元；如果把这笔10万元的贷款分成12期偿还，按照0.75%手续费费率计算，每期手续费为750元，总计支付则高达9000元。

  这两种分期贷款利率，算下来的年化利率分别为11.4%和9%，已高出一般消费贷利率水平。然而，这还不是真实成本。如果等额分期的话，手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算，并非按照每月剩余的贷款额度计算。按照IRR（内部收益率）公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。

  一旦出现逾期，需要支付的利息更高。目前银行信用卡还款逾期的利率普遍为日息0.05%，名义年化利率为0.05%×365=18.25%。实际上，在信用卡逾期后，有部分银行的计算方式是按日计算、按月复利的，实际年利率重新计算后为19.56%，而且这个19.56%也还有前提：还款人至少要将最低还款额还掉，不然还会罚息。

  如此算来，所谓信用卡免息分期，持卡人需要付出的费用并不低，这也难怪分期产品被银行看做一大创收利器。因此，消费者在选择分期业务时需要谨慎考虑。

  另外，对消费者来说，在办理银行信用卡时需注意满额自动分期业务的相关事项。满额自动分期是指每一个月的账单消费的情况达到一定的金额标准，银行就会为用户开通该业务，将这笔金额当做分期来处理。消费者在办理信用卡时需谨慎开通该项业务，避免未来增加额外费用。

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