银联严查信用卡违规代还行为 一旦发现、立即关停

  从11月18日到11月29日为期两周内，收单机构应全面排查是否存在信用卡违规代还业务，一旦发现、立即关停。

  部分支付机构违规为用户办理信用卡“套现贷”的做法将会遭到银联严惩。

  11月18日晚间，中国银联业务管理委员会发布文件显示，中国银联将开始在未来两周内严查信用卡违规代还行为。

  这份名为《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》要求，从11月18日到11月29日为期两周内，收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，一旦发现、立即关停。

  银联表示，信用卡违规代还的特点包括但不限于：使用特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。

  该文件要求，发现信用卡违规代还业务的报送包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称，交易规模等信息，同时表示，中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，秘书处将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

  据界面新闻记者了解，“信用卡代还”在市场上有容易混淆的多重概念，需要一一厘清。

  易观咨询支付行业高级分析师王蓬博表示，此次，银联主要针对的是中国第三方支付机构及其从外包服务机构中存在的违规套现行为，即市场上流行的“套现贷”。

  界面新闻记者发现，目前，还有不少“套现贷”公司在市场上依然十分猖獗，不少支付机构隐匿其中。


  “套现贷”提供商

  以一家在百度搜索上投放广告名为“上海稻收信息科技”的公司为例，该公司打出了“智能代还”项目的全套解决方案，称可以做到：(1) 智能还款：仅需5%账单本金即刻执行全额还款计划，无额度限制; (2) 超低费率：提现手续费低至0.55%秒到 ;(3)模拟真实交易：真实商家消费记录，消费有积分 ; (4) 操作便捷：APP内一键快速设定，智能还款提现 ; (5)通道稳定：银行直清，稳定运行，保证通道安全、稳定性。

  在“信用卡套现贷模式”下，信用卡持卡人通过手机客户端将卡片与代偿平台绑定，导入账单后，代偿平台便可以模拟持卡人在商家刷卡消费，把信用卡余额的资金套出，再将套出的资金交给指定的第三方支付公司，由其向银行还款。

  在这个过程中，代偿平台收取一定的手续费作为回报。按照通行规则，信用卡账单日后的消费全部为下一期账单还款额，而还款日前的还款都算本期还款。

  “套现贷”还款的套路，实际上是通过在账单日和还款日的间隔内循环套现、还钱，将本期信用卡账单挪到下期，并一直滚动下去，这种模式不仅需要持卡人的身份证号和信用卡号，还要求填写信用卡CVV码、有效期等大量隐私信息，资金极易出现被盗刷现象。

  此外，平时生活中，不少用户已经习惯通过支付宝、微信等支付工具，进行信用卡到期日提醒还款、按期还款的行为，属于用户的正常的信用卡偿还行为，支付机构的作用只是“还款通道”，并非虚构交易，并不在此次银联严查的“信用卡代还”之列。

  另外，对于市场上消费金融机构也打出了“信用卡代还”平台的旗号，如维信金科的“卡卡贷”、小赢卡贷、51信用卡旗下的“51人品贷”等信用卡代还产品等也不在此次银联严查范围之内。

  “平台代偿”的通常做法是拥有信用卡的用户在消费贷平台上申请平台代偿后，平台使用资金帮助用户还清信用卡后，用户实际上是主动把债务转移给消费贷平台，可以缓解持卡人受限于现金流不足、无力偿还卡账而逾期造成信用不良等情况。

  麻袋研究院高级研究院苏筱芮表示：“首先， 这类信用卡代还平台不属于银联管理范围之内的支付机构，其次，这种代还平台没有主动帮用户套现，也没有刷卡动作，而是属于主动寻求消费贷平台代偿行为。”

  据记者了解，信用卡平台代偿模式中，不少平台也会获取信用卡持有者的卡号、CVV码，甚至是支付密码。针对这种情况，2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就指出，这类公司仍存在业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。