央行松绑信用卡透支利率不代表没有监管约束，银行“薄利多销”或更好

  近日，人民银行下发通知，自2021年1月1日起取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。

  新规给信用卡透支利率“松绑”，重庆各大银行是否已采取相应行动？对有使用信用卡消费或取现需求的持卡人而言，新规又会带来何种影响？

  1月14日，记者从重庆多家银行了解到，目前银行仍“按兵不动”。中国银行重庆市分行、工商银行重庆市分行内部人士均称，目前尚未接到总行有关调整信用卡透支利率的相关通知。

  记者查询工商银行、招商银行和建设银行等多家银行官网展示的信用卡合约发现，这些银行并未新增与持卡人协商确定信用卡透支利率的内容。大多数银行信用卡透支利率标准执行的是日利率万分之五，但也有少部分银行低于此标准执行。

  如，工行牡丹信用卡领用合约规定，信用卡透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。

  建设银行信用卡领用协议明确，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。如该行无特别通知，适用于持卡人的日利率标准默认为万分之五。

  某股份制银行重庆分行内部人士表示，信用卡透支利率的调整将直接影响到信用卡业务的收入。因此，银行需根据资金成本、信贷资源、市场策略和风险偏好等因素，进行一段时间的谨慎研究后才能确定新的利率标准。

  那么，未来信用卡透支利率究竟会往什么方向走呢？苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，随着各类消费贷款产品利率的下调，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表，今后，信用卡透支利率大概率会往下走。

  上述银行人士也认为，央行“松绑”之后，信用卡透支利率下行的可能性比较大，信用卡持卡人有望因此少支付一些透支利息。因为对于银行来说，未来通过“薄利多销”，反而可能会让信用卡业务收入进一步增加。

  “但‘松绑’并不代表没有监管约束，今后信用卡透支利率应该不会出现恶性的价格竞争。不少银行尤其是股份制银行最低价，很可能突破此前‘日利率万分之五的0.7倍’这一下限，但估计也不会比这一下限低太多。”他分析，同时，未来信用卡透支利率很可能会出现较大的差异化——透支频率和金额高、信用良好的客户，或许会获得更优惠的透支利率。