再谈信用卡《新规》所反映出的监管“倒逼改革”之意

  监管关于信用卡业务的《新规》已经出台一个月了，这期间，在给银行培训，以及媒体采访中，对《新规》进行了深入地解读，其中重要的观点就是监管出台《新规》的目的就是要对银行信用卡业务实施“倒逼改革”。

  监管为何要发布《新规》

  随着信用卡市场的竞争加剧，信用卡业务除极个别银行的发展目标比较明确外，其它众多发卡银行都面临着发展的“瓶颈”，特别是对于发卡规模较低的银行来说，这种情况表现得更为明显。

  对于信用卡业务规模增长，很多银行还停留在“砸钱”发卡阶段，认为办卡营销人员在批发市场或网站采购拉杆箱和小商品作为办卡礼品就能把卡发出去。当然，早期对于发卡有一定效果，但是近几年由于信用卡日趋饱和，用户办卡意愿下降，通过礼品刺激办卡的作用也在降低。


  然而，信用卡市场是否真的达到“饱和”了呢？如果从现有流通卡量规模，以及根据业务特点所评估的可办卡用户规模来分析，的确已经达到了“相对饱和”的状态。但是，任何市场中的商品都存在着“升级换代”特点，信用卡作为银行中最具有市场化的产品，同样具备这个特点。

  纵观市场上众多的信用卡产品，虽然种类灿如繁星，但是大多数产品除了卡面不同，其主要权益同质性很强，产品缺乏对今天信用卡用户消费需求变化的积极反应，除了银行基本功能外，在用户权益方面或者没有亮点，或者很难让客户获得，对用户的吸引力也大打折扣。

  要解决信用卡业务遇到的这些问题的关键，需要对信用卡业务传统的经营理念进行变革。这个问题多年来未受到重视，也会引发专业人士的不同的看法，但是从多年对信用卡业务跟踪研究结果已经非常清楚地表明，信用卡产品传统的经营理念已经在一定程度上束缚了信用卡业务的发展。

  监管发布《新规》的目的

  这也正是监管出台《新规》，再度提出规范信用卡业务健康发展举措的原因所在，其根本就是要让信用卡业务能够正本清源，拉动信用卡业务从粗放式发展向精细化经营转变。在这场“倒逼”式变革中，已经不是讨论该不该变革，而是要讨论如何变革，摆在发卡银行面前的选择，就是谁先完成这个转型，谁或许就会在未来信用卡业务中占得有利位置。