信用卡分期让人“又爱又恨”，监管正加强整治相关乱象

  一年一度的“双11”购物节来了，又一轮优惠活动也接踵而至。据晨报记者观察，今年各家银行的“双11活动”与往年大同小异，主要包括消费返现、抽奖、自家商城商品打折等，其中还包括信用卡账单分期享受手续费折扣的活动。说到信用卡分期，不少消费者表示“又爱又恨”，分期可以解决“燃眉之急”，但分期后的手续费和利息也给自己增加了额外的负担，且很多时候自己的账单被莫名其妙分期了，找银行撤销也十分麻烦。针对信用卡的“过度分期”问题，监管正加强整治。业内人士提醒消费者，办理分期业务要看清条款，理性消费，自身也要主动加强对信用卡的了解和管理。

  “被分期”情况不少

  近年来，越来越多的人习惯于超前消费，对信用卡账单进行分期成了“家常便饭”。但有不少消费者表示，自己的信用卡账单经常莫名其妙被分期了。市民陈小姐就对晨报记者表示，此前自己的账单有足够的钱可以直接还款，但突然被自动分期了，产生了高额的手续费。自己联系银行客服取消这个事情，结果被告知取消要交违约金。记者发现，在一些投诉平台上，不少消费者都反映了“被分期”的问题。

  有业内人士表示，一些信用卡在开通时就有条款，刷卡消费达到约定金额，便会将该笔业务自动处理成分期业务，很多消费者没有仔细阅读条款，而银行工作人员也没有详细说明，就会容易有这样的乌龙。还有一些是银行通过电话、短信等方式告知消费者信用卡分期手续费有折扣，部分消费者在接了电话后稀里糊涂就接受了分期，随后转头自己又忘了。

  易观高级分析师苏筱芮指出，通常很多人不会仔细阅读条款，而银行工作人员又没有详尽告知相关业务的信息，在这种情况下消费者容易“被坑”，被动选择了分期业务。还有一些银行将关键信息放在不显眼的地方，而持卡人有时忽略查看每月账单的分期费用，这些也都是引发消费纠纷的因素。

  监管加强整治相关乱象

  面对信用卡的分期乱象，监管层正在加强整治。10月，银保监会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》，明确提到银行要依据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费；规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。

  今年8月，深圳市消委会针对账单分期、现金分期两项信用卡分期业务，模拟消费者的消费场景对包括工、农、中、建、交在内的10家银行的官网及手机APP展示的公开信息是否存在信息告知不明晰的情形，先后进行了调查，主要发现三大问题：实际年化费率以及撤销分期、提前还款规定等重要信息披露不完善；提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费，即消费者即便提前还清分期本金，也需负担剩余手续费；存在“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等引人误解的宣传。随后，有关部门督促10家银行对相应问题进行整改。据悉，目前10家银行已就三大问题全面完成整改，加强了实际年化费率等重要信息的披露；取消了提前还款一次性收取剩余所有各期手续费的规定；删除了“免利息”等引人误解的宣传语。

  今年7月份，银保监会还对一家股份行作出了通报，通报称，该行为增加信用卡分期业务收入，默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权。
 
  星智金融研究院研究员黄大智表示，近些年，监管机构对维护金融消费者权益方面已显示出趋严态势。

  消费者要加强信用卡管理

  业内人士普遍认为，除了银行本身对业务要规范，消费者也要主动加强对信用卡的了解和管理，特别是留意收费、利率、还款方式等条款，才能有效减少此类纠纷的产生。

  有业内人士表示，作为个体消费者想要有真正的信用卡自由，最简单的办法就是不受利诱蛊惑，保持良好的个人财务状态，办卡看清条款，理性消费，按时一次性还款。

  消委会也提醒广大消费者，办理信用卡分期业务时，应充分理解其收费标准，重点关注银行披露的折算后的实际年化费率，以了解分期业务真实成本。同时，还要特别关注时限、费用等与自身有重大利害关系的条款。例如，应仔细阅读涉及手续费、违约金计算等合同条款，综合自身还款能力，理性选择适合自身条件的分期业务。必要时，消费者可向银行询问确认，使用信用卡过程中注意保存证据，以备后续维权之需。