强化消费者权益保护：信用卡新规对持卡人有何影响

  信用卡分期付款说好的免息，实际上却多收了将近2倍的手续费；想按照最低还款额还款，支付的利息竟然比本金还多……信用卡业务的快速发展虽然方便了群众的日常消费，却也存在着不少陷阱。

  12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（以下简称《通知》），在严格规范信用卡息费收取、强化治理信用卡过度授信、转变信用卡粗放发展模式以及切实加强消费者权益保护等方面均提出了明确的治理规范。这些新规将对信用卡持卡人产生怎样的影响？在未来使用信用卡时，消费者又该如何保障自身账户的安全？

  严打息费陷阱　保护持卡人知情权

  近年来，超前消费、负债消费之风盛行，信用卡支付、分期付款等已经成为很多年轻人的消费方式。然而，信用卡虽然看似便捷省事，却暗中隐藏很多息费陷阱。

  《金融时报》记者发现，当前，信用卡业务收费名目多，却往往没有“明白账”。据银率网此前做出的统计，大多发卡银行关于信用卡的收费都在20项左右，大项下面还会根据不同卡种有不同的细分。

  信用卡年费、补寄账单费、短信通知费、分期手续费、服务费、超限费等各种收费条目层出不穷。同时，为了激励持卡人多消费，银行还会以“免息分期”为噱头诱导消费者，实则其中隐藏了各种手续费，无形之中增加了持卡人的负债。

  《通知》提出，当前，部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点等问题。“一些金融知识薄弱的消费者并不了解该笔贷款的真实借贷成本，造成非理性借贷、过度透支等情况。” 中国银行研究院高级研究员李佩珈表示。

  金融产品专业性强，持卡人处于信息弱势一方。苏宁金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时说：“一些机构基于信息优势，有意在息费披露上进行模糊化处理，甚至有误导持卡人之嫌，不仅有损持卡人作为消费者的知情权，也会误导其作出有违真实意愿的决定。”

  《通知》强调，银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，并要求银行在分期业务合同(协议)首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

  “这将改变此前由于银行‘息’和‘费’标价不统一、概念混用等对消费者产生的误导，切实做到‘明码标价’。”李佩珈认为，“信用卡持卡人将更清楚地知道自己真实的借贷成本，从而合理分期、理性借贷。”

  李佩珈建议消费者，应改变过去认为只有利息才是借贷成本的观念，意识到利息和费用都是借贷成本，避免被“零利息”等宣传口号误导。与此同时，要强化对分期业务真实借贷成本的考量，避免冲动借贷、盲目借贷。

  防范过度授信　避免消费者过度透支

  过度授信一直以来都是信用卡业务存在的一大顽疾。面对激烈的市场竞争，提高授信额度成为银行争夺客户的重要手段。为争抢同一大客户，多家银行重复授信、多头授信、交叉授信的情况屡见不鲜。

  《通知》指出，当前，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。

  “过度授信容易造成持卡人多头借贷和过度借贷，部分消费者甚至利用制度漏洞，出现了‘以卡养卡’‘以贷还贷’ ‘短借长用’等情况。” 李佩珈对《金融时报》记者表示，“特别是一些网络借贷平台没有被纳入统一征信平台中，为其多头借贷创造了条件。”

  薛洪言表示：“在疫情影响下，居民收入下降，过高的债务负担通常会加剧以贷还贷现象，让债务人陷入还债泥潭。”

  针对过度授信问题，《通知》要求，银行应合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。同时，《通知》也在资信审核、授信管理以及额度调整等方面对银行进行了严格规范。

  对持卡人而言，业内人士提醒，要理性使用信用卡，应量入为出，合理消费，切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对信用记录造成影响。

  强化睡眠卡动态监测　防范“一人多卡”使用风险

  过去一段时期，银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为重要的考核指标，导致大量无效卡被发出，这不仅造成了资源浪费，还在无形之中加大了银行及客户的风险。《通知》提出，将强化睡眠信用卡动态监测管理，转变信用卡粗放发展模式。

  自去年10月国家开展 “断卡”专项行动后，银行业金融机构对个人账户的管理力度不断加大。今年以来，包括建设银行、邮储银行等在内的多家银行纷纷发布公告，对长期没有交易并且没有资金的“睡眠”账户进行清理。

  “银行清理‘睡眠账户’意在防范异常交易，减少电信诈骗、洗钱、逃税的非法行为，保护储户个人账户安全。” 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

  《通知》针对睡眠信用卡制定的相关管理规定，与此前各家银行业机构开展的“断卡”行动一脉相承。《通知》要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

  对于持卡人来说，“加强对睡眠信用卡的监测和清理，既免除了持卡人多卡管理的难题，还能够反映持卡人的真实授信需求和授信额度，有效降低持卡人因存量授信额度过高而无法足额申请贷款的风险。”薛洪言对《金融时报》记者说。

  多位专家建议，持卡人应具有主动的账户盘点意识，对自己的银行卡、账户进行定期管理，长期不用的信用卡要主动进行清理、归并，养成查账记账的良好习惯。