“僵尸”信用卡数量庞大，隐藏的风险不容低估

  各商业银行发到客户手中长期不用或没有激活的信用卡，被称为“僵尸”信用卡。“僵尸”信用卡数量庞大，隐藏的风险不容低估。据《中国银行卡产业发展蓝皮书(2021)》显示，截至2020年末，中国信用卡累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的活卡为7.4亿张，也就是说，有近4亿张信用卡处于“睡眠”状态。

  “僵尸”信用卡将商业银行推向了十分尴尬的局面。一面是“僵尸”信用卡数量不断扩大，造成金融资源的浪费；一面是为了占据信用卡市场不得不继续向客户“兜售”信用卡，更加剧了信用卡市场的恶性循环。对此，金融监管机构出台了相关制度规范，要求强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控等，并对消费者权益保护也提出了相关要求。但是，商业银行信用卡市场中仍存在一些不规范竞争行为，清理商业银行“僵尸卡”的工作仍然没有突出成效。

  事实上，商业银行对“僵尸”信用卡的现状心知肚明，为何却没有认真清理，仍不断向客户推销新的信用卡？笔者认为，主要有三大原因。

  一是盲目竞争所致。十多年来，随着银行存贷款业务发展，银行信用卡业务被摆上了重要经营位置，也让竞争陷入“白热化”状态。为了占据市场份额，各商业银行盲目扩大发卡数量，甚至提出一些不切实际的增长指标，导致信用卡市场粗放经营管理。银行员工为了完成任务并拿到绩效，或人为降低发卡门槛，加之各行发卡信息不能共享，对同一客户重复授信、反复发卡的乱象频现。据央行公开数据，中国信用卡的人均持卡量从2016年的0.31张，上升至2020年的0.56张，5年翻了近一倍。

  二是重发轻管引发。商业银行基层网点扫街式推销信用卡，并以纪念品、购物消费优惠等方式增强对客户的吸引力，以增加信用卡的发行量。然而，由于网点人数有限，发卡之后银行没有能力或没有打算进行跟踪管理，这种重发轻管致使“僵尸卡”堆积。

  三是由消费者超前消费缺乏偿还能力所致。当前，不少年轻人超前消费意识突出，这在很大程度上诱发了他们的办卡意愿，甚至出现以卡养卡现象。当他们失去偿还能力时，很多的信用卡就闲置了。

  数量庞大的“僵尸”信用卡所带来的金融危害令人担忧。具体体现在四方面。

  一是容易产生盗刷风险，增大金融消费者权益的损害几率。

  二是容易导致有限金融资源的浪费。“僵尸”信用卡长期不动，占用银行大量的网络资源。还会耗费银行大量的人力、物力、财力，据粗略估算，银行因此而浪费的资金成本高达数百亿。

  三是容易加大银行信贷风险。过度授信、准入标准下降，容易助长年轻人超前消费和过度消费，尤其是许多不具备条件的客户申领了信用卡之后，缺乏足够的偿还能力，其违约行为加大了银行信贷资金风险。据央行统计，2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额，占信用卡应偿信贷余额的1.06%，比2019年的0.98%有所上升。

  四是容易导致纠纷。一些信用能力低的客户使用信用卡却缺乏足够的偿还能力，会增加银行与客户之间的纠纷，对社会稳定带来影响。根据银保监会消费者权益保护局数据，2021年第三季度，涉及信用卡的投诉占银行投诉总量的50.8%。

  笔者建议，商业银行应对“僵尸”信用卡可能带来的风险隐患高度重视，严格按照2021年12月银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，转变信用卡粗放发展模式。一方面，及时清理“僵尸”信用卡，从根本上消除其继续“残留”在信用卡市场上可能带来的风险隐患；另一方面，转变信用卡管理观念，主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡使用成本，围绕用户特征、使用需求提供更精准的服务。

  此外，监管部门应加大监管力度，对银行信用卡业务进行经常性检查，督促其弥补监管方面存在的漏洞，将信用卡发放与后续跟踪纳入全方位监管。大力推行信用卡监管的数字化，提高对信用卡市场动态监管的灵敏性和及时性，将信用卡管理可能存在的风险隐患消灭在萌芽状态，推动信用卡市场的生态化。