借记卡代还信用卡通道被“封控”？

  前几天，多家媒体就网络上传言有银行限制使用他人借记卡向自己信用卡还款之事，特来咨询如何看待这件事。他们依据的是网络上流传的一张信用卡还款被拒的截图。


  从网络上的只言片语中了解到，有卡民称他在使用他人银行卡还工行信用卡欠款时，收到了还款失败的通知，通知显示“还款申请银行处理失败”，在失败原因中提到“该卡不支持还款”，持卡人需要更换银行卡或者前往银行柜台办理。

  因此，看到一些媒体撰文，提到所谓的部分银行“关闭他人代还信用卡通道”的说法。在被咨询前并不了解这个说法是否属实，也看到一些卡民一本正经地说银行发布了相关通知。

  为此进行了核实，不过通过银行官方网站没有找到任何与传闻有关的公告和信息，再与银行朋友沟通，他们没有接到过相关通知。由此凭经验判断，这些卡民所提的现象如果存在，也应该只是银行风控政策的调整。


  从这些消息源中看到一个核心点，就是封控的还款金额是来自“他人”，也就是说，还款金额不是来自于本人的资金账户，而是来自他人资金账户。那么他人为自己向信用卡代为还款就违规了吗？

  信用卡的特点就是“先消费后还款”，因此说来，无论如何信用卡都不会拒绝任何形式的“还款”行为，更不会限制个人还款资金的来源，除非是明确来自违法违规的资金。这样理解的话，为何还出现封控信用卡“代还”现象呢？这就要提到信用卡“代还”背后的逻辑了。

  实际上被封控的信用卡“代还”并不是他人代还款受到封控，而是在于代还款之后的行为——套现。从这个话题开始提出来，就意识到指向了信用卡“代还”的套现问题上。

  如果是正常的自己还款，或是由他人代为还款，只是以“还款”为最终目的。比如按期为家人信用卡代为还款，不会在还款后进行套现行为。这也是正当的信用卡“代还”与违规的信用卡“代还”之间的本质区别。

  而社会上众多的信用卡“代还”业务，就是由他人向持卡人出借资金，并由他人账户频繁向其信用卡代为还款，或全额或最低还款金额，以保证持卡人的信用卡当期所欠金额不会出现逾期。但是，还款后一定要通过套现的方式，将还款金额取出还予垫付人。


  正是由于有这类信用卡用户的不良“需求”，导致信用卡“代还”、“养卡”之类的违规行为屡禁不止。长期使用他人“代还”，虽然对于银行来说表面上似乎账务情况正常，但是却掩盖了持卡人真实的财务状况，存在着潜在的风险。

  因此，如果网传的说法属实的话，证明这些银行加强了对信用卡还款来源进行风控措施，也就是限制了那些经常进行套现，同时还款资金又是来自于他人账户的“代还”现象的信用卡。但是对于正当的以还款为目的的无论是“自还”或是“代还”方式，应该没有任何影响。

  这几年，银行对于信用卡套现问题一直采取了高压打击的态势，2019年，银联就向收单机构印发了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，针对当前受理市场存在大量的信用卡“代还”、“智能还款”等违规业务进行专项规范工作，要求一旦发现信用卡代还业务则立即关停。


  平时，笔者都是通过云闪付使用某行借记卡向多家信用卡还款，也为家人的信用卡进行还款。对于正当用卡的用户而言，发卡银行对其行为都是有相应风控模型进行判别，只要是正确使用信用卡，任何风控都会与你无干，相反，如果是违法违规使用信用卡，也难逃银行风控的“法眼”。