清理睡眠卡、优化息费...银行积极落实信用卡新规

  7月13日，光大银行信用卡中心发布《关于停用长期不动卡的通知》称，将对长期不用的信用卡暂停服务。通知显示，为保护广大金融消费者的资金安全和合法权益，根据监管部门相关要求，光大银行将陆续对客户名下长期不交易卡片暂停用卡服务。

  值得关注的是，此前多家银行曾发布通知，对一些长期没有交易并且没有资金的“睡眠账户”进行清理，但大多针对“借记卡”，而本次光大银行针对的是“信用卡”。

  7月7日，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），对发卡管理、“长期睡眠信用卡”比例提出了明确要求。

  业内专家认为，控制睡眠信用卡比例，既能降低银行的管理成本，又能防范信用卡盗刷等方面的风险。未来，将有更多银行加入到清理睡眠信用卡的队伍中来。

  长期睡眠信用卡比例不超过20%

  近年来，我国信用卡业务蓬勃发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。然而在发展过程中，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，不仅造成了资源浪费，也积累了潜在的金融风险。

  中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2021）》显示，截至2020年末，信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。也就是说，近4亿张信用卡处于“睡眠”或者注销状态。

  对此，《通知》要求，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

  《通知》强调，强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

  “未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。”银保监会有关负责人表示。

  业内人士认为，随着《通知》的正式发布，银行必须开始全面自查，在监管部门的要求下，睡眠信用卡的比例已经成为了硬性指标，降低长期睡眠信用卡比例将成为银行的当务之急。

  “长期以来，我行持续加强客户办卡、用卡等环节的精细化管理，未来还将持续优化，以降低睡眠卡比率。”光大银行相关负责人介绍说，将持续强化销售渠道的管理，不以单一的发卡量考核营销人员，进一步强化服务客户用卡的导向。

  “下一步，江苏银行将针对长期睡眠卡的比例上限及相关要求，持续调优客群结构，做好持卡人唤醒和促活管理，加强对信用卡重要岗位和从业人员的全流程监督管理，进一步完善全面风险管理体系。”江苏银行相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示。

  多家银行积极落实新规要求

  此次《通知》从强化信用卡业务经营管理、全面加强信用卡分期业务规范管理、加强消费者合法权益保护等多个方面，对进一步规范信用卡业务经营行为提出要求。

  《金融时报》记者在采访中了解到，自去年《通知》的征求意见稿发布后，多家银行就开始提前谋划、提早开启落实相关要求，优化信用卡业务。

  工商银行、农业银行、建设银行、招商银行等多家银行信用卡中心均表示，将在监管试点框架下推进信用卡业务创新，促进信用卡息费水平合理下行，不断完善消费者权益保护机制，推动信用卡业务实现高质量可持续发展。

  “我行对《通知》高度重视，从征求意见阶段即组织认真研读，着手进行业务梳理和影响评估。”一家股份制银行相关负责人表示，根据《通知》政策导向，该行积极研究推进方向和落实措施，且部分措施已在推进执行。例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后续将进一步优化客户告知的系统支持和配套流程，提升客户体验，持续落实监管各项要求。

  《金融时报》记者从江苏银行了解到，该行第一时间对《通知》贯彻落实。在信息披露方面，已初步实现各类业务条款及细则、价格目录、客户领用合约、相关业务办理页面等内容多渠道公示，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，客户可通过网站、网点以及查看信用卡领用合约等方式知悉各类收费标准。

  提升惠民便民服务效能

  作为与民生消费密切相关的信贷和支付产品，信用卡在扩大内需、促进消费等方面一直扮演着重要角色。业内专家表示，在新规要求下，银行将持续深耕信用卡业务，优化客群结构，提升客户满意度。相信通过各方共同努力，信用卡的服务功能和产品供给将逐步丰富，其惠民便民服务的效能也将进一步提升。

  “信用卡业务回归本源，核心在于充分利用支付结算手段，构建生态系统，满足客户的消费性需求，持续优化客群及资产结构。”上海金融与发展实验室主任曾刚认为。

  今年以来，商业银行充分发挥信用卡对社会消费的拉动作用，运用利息补贴和费用减免等惠民方式，提振消费潜力。

  工商银行给予分支机构自主定价权，结合特定区域、特定客群的需求，为疫情防控人员、保障人员、受疫情影响人员等视实际情况提供差异化优惠政策。此外，开展“工银融e借”利率优惠活动，满足人民群众融资需求。

  在支持抗疫纾困助民方面，江苏银行针对受疫情影响短期内要求延期、未逾期但长期还款困难等客户诉求，及时出台协商还款方案，在合法合规前提下，采取贷款展期、停催延期还款等举措，为客户排忧解难。截至6月末，江苏银行已为受疫情影响的信用卡客户办理了延期还款近5500万元。同时，信用卡主动减费让利近800万元。

  采访中，多家银行信用卡中心相关负责人告诉《金融时报》记者，未来将继续发挥信用卡在提升居民消费水平方面的作用，增加对重点客群的关注和投入，不断以优惠和福利增强公众的消费能力和消费意愿，持续提供方便、实惠、温暖的金融服务，为稳增长保驾护航，助力经济活力的增加。