整顿睡眠信用卡 唤醒或许比销户更重要

随着断卡行动持续升级以及信用卡新规实施，近期银行清理睡眠信用卡的进程明显加快，目前已有中国银行、平安银行、北京农商行等多家银行陆续公告称，将对长期睡眠信用卡进行降额、停用或销卡等相关处理。

对于“长期睡眠”的界定，大部分银行表明是对客户名下近18个月及以上无主动交易且无任何未偿款项和存款的信用卡进行限制处理。这一行动主要是源于去年7月监管发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，当中明确了各家银行长期睡眠信用卡数量占总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。按照规定，发卡行需在6个月内完成业务流程及系统改造等工作，并在两年过渡期内对不合规的存量业务完成整改。

开展沉睡卡清理行动是十分有必要的。个人用户可以避免长期遗忘的账户丢失、被电信诈骗不法利用等，消除潜在风险隐患；发卡行也能够有效降低银行卡的维护成本，既达到监管要求也能够实现降本增效。

笔者注意到，近年来睡眠卡的问题愈发严重。有数据显示，2021年信用卡活卡率仅为55%，意味着信用卡市场近一半是沉睡账户。而众多睡眠卡则是此前银行过度营销的后遗症。在这些年大力发展零售业务的行业趋势下，信用卡兼具支付及小额信贷功能，受到广大金融消费者青睐，银行纷纷将信用卡视为零售战略的重要抓手，长期以来更是把扩大市场份额作为首要目标，采取开卡送礼等方式拉客，导致信用卡发卡量持续增长。

截至2022年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡已有8.07亿张。事实上，获客只是信用卡业务开展的前提，并不能为银行带来实质性效益，只有持卡人真正刷卡消费，才能为发卡行创造效益。而在日常营销过程中，基层员工为了完成业绩指标拉客，客户为了礼品办卡，无人在意后续用卡情况，这也就不难理解为何市场上有上亿张信用卡处于“睡眠”状态了。

如今，信用卡市场已经由过去的“跑马圈地”进入精耕细作时代，银行此前“重拉新、轻存量”发展模式已不再适应，整顿睡眠卡则是银行延伸发展空间的关键一环，而这需要标本兼治。

一方面，银行需要在监管政策指引下严格规范发卡营销，合理有序地开展睡眠卡清理工作；另一方面，不能仅停留在“一清了之”层面，更重要的是摒弃过去的规模情结和速度情结，精准定位用户提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，推动信用卡功能及服务更新迭代，从本质上提升居民刷卡消费的意愿。

其实，基于存量市场耕耘，在睡眠卡整顿中，唤醒或许比销户显得更为重要。银行可尝试挖掘用户体验中的痛点并及时优化，同时在监管取消信用卡透支利率上下限管理的政策背景下，可考虑对不同区域、群体的客户适当差异化定价，用口碑和服务实现用户留存。

另外，个人用户也应当合理安排使用个人银行账户资源，结合自身消费习惯、还款能力等日常实际需求办理信用卡，避免盲目办卡、过量办卡；定期梳理个人名下账户及资产状况，及时注销冗余账户，避免疏忽管理造成遗失或产生年费、利息、违约金等。同时注意持卡安全，保护好卡号、密码、验证要素等个人金融信息，避免上当受骗或被他人非法使用。