信用卡如何玩转金融科技 引领银行转型

  近年来互联网金融的兴起，让“脱媒”成为了金融行业的热词，作为传统金融机构“一哥”的银行也在这一潮流中受到了冲击，银行的市场主导地位、传统业务都面临着互联网金融的挑战：名目繁多的第三方支付平台改变了我们使用现金、银行卡支付的习惯，各种“宝宝”类理财则导致了银行存款量的减少，而P2P、现金贷等的出现更是直接影响了传统银行最重要的盈利来源——信贷。面对这样的环境，传统银行的转型成为必然趋势。

  在这一过程中，信用卡以其作为支付工具的基本功能及“先消费后还款”的天然信贷属性，无可争议地成为了转型的先锋，而促成转型成功的力量来源则是近年来突飞猛进的金融科技（FinTech）。金融科技，通常是指那些可以改变和升级传统金融服务方式的高新技术，而如今对金融科技领域影响最大的当属人工智能、云计算、大数据等技术。以金融科技为“核动力”，凭借在风控、征信等领域积累的行业优势，信用卡正在完成从前台的获客到中台的运营再到后台的服务的优化重塑，发起了对互联网金融的全面反击。

  作为国内信用卡行业领先品牌的招商银行信用卡，依托金融科技，以客户需求本源为出发点，对标互联网金融企业，在信用卡产品、服务、风控等方面全面提升科技含量与竞争力，无疑成为了金融科技时代信用卡最为典型的样本。

  关键词一：便捷——缩短服务时间、路径、成本

  移动互联技术的发展，拉近了时间与空间的距离，而互联网金融的兴起影响着我们对于金融服务的诉求变化，例如更及时的反馈、更多样化的渠道、更低的成本等等。

  在传统的信用卡申请流程中，从客户提交申请资料到审核通过、卡片寄送、寄达，需要近10天的时间。招行信用卡2017年全新推出的“e招惠”虚拟卡，通过对接实时审核系统，运用后台大数据进行精准获客，显著提高了审核效率；通过核发虚拟卡的方式，支持实时激活开卡。“闪电审核、电子交付、实时消费”，让客户真正获得了更快的信用卡申请体验，也解决了卡片申请与使用环节脱离的痛点。

  几年前，客服电话几乎是连接企业与客户的唯一渠道，但随着智能终端设备的迅速普及，客户利用碎片化的时间，通过互联网随时随地连接企业，获取服务的诉求逐步增加。招行信用卡本着“用户在哪里，服务即在哪里”的理念，2013年作为全国首家接入微信公众号提供服务的机构，开创微信服务模式，突破了传统的电话及人工服务模式。2016年，面对掌上生活App每日亿级的浏览数据所可能引发的复杂服务需求，小招服务厅入驻掌上生活App，通过精细化入口布局和多元化内容经营，实现平台生态闭环。目前，招行信用卡智能微客服全渠道粉丝量突破1亿、全渠道年交互量高达10亿多次。

  关键词二：智能——变被动服务为主动预测

  移动互联时代，我们的一举一动都会以数据的形式被记录被留存下来，进而形成了我们通常所说的大数据，通过对于大数据的科学有效分析与应用，使得银行可以前所未有的了解自己的客户。

  海量的信息常常使得客户显得手足无措，为了满足不同客户的个性化需求，打破传统的被动服务模式。招行信用卡进行了多维度、颗粒化的客户数据挖掘，通过客户卡片状态、账户状态、行为偏好等标签化系统构建客户画像，逐步建立客户需求的预测模型，将服务由同质化转为个性化，开创了“千人千面”的管家式服务新模式。

  为了满足广大持卡客户对额度服务的强烈需求，提升客户体验，“全景智额”应运而生。客户只要登录掌上生活App，即可浏览额度全景视图，自助完成查额、调额、分期等业务的“一站式”办理。“全景智额”致力于与场景化、事件化紧密结合，及时精准捕捉客户需求，为因额度不足刷卡失败的客户主动提供临时额度调整服务，为即将或正在境外消费的客户提供境外临额预约服务，为临时额度即将失效的客户提供临时额度延期服务，“全景智额”不断努力为持卡客户提供适应互联网金融时代更为差异化、个性化的服务体验。

  面对当今市场上消费品类繁多、良莠不齐的金融产品，如何找到既适合自己又值得信赖的产品成为消费者面临的一个普遍难题。针对这一“痛点”，掌上生活App6.0重磅打造了可实时推荐符合客户个性消费金融需求的智能消费金融引擎——e智贷。通过大数据的深度应用以及实时金融决策平台的支持，客户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持一键申请，非常便捷。

  关键词三：安全——银行级的安全保障

  在今年的金融工作会议中，习近平总书记指出做好金融工作要把握好的重要原则之一就是强化监管，防范风险。在风险管理上，相较于互联网金融机构，凭借自身的积累与经验，银行无疑是具有先天优势的。

  招行信用卡在2016年推出的“一键锁卡”，是国内第一款由银行自主研发，可帮助客户在掌上生活App客户端自主管理卡片交易从而降低风险的功能，其打破了由银行主导风险管理的固化思维与体系，传递了招行信用卡让客户参与到银行的风控体系中，共同守护客户的账户安全的创新理念。根据央行2017年的最新通知，为提高风险防控精细化程度，银行卡交易安全锁已成为各商业银行的标配功能。

  同时，生物识别技术因其具有不易遗忘、防伪性能好、不易伪造或被盗、随身“携带”和随时使用的特点，在近几年得到了越来越广泛的应用，从智能手机上的指纹识别到远程网络的人脸识别。目前招行信用卡已搭建了自己的生物识别技术平台，并在不同的业务场景中开始使用，例如人脸识别，通过采集现场人像与公安部数据进行比对验证，在获客、登录等环节更加精准的识别客户身份，并且借助“动态人像检测技术”，可有效识别被采集对象是否为活体。

  拥抱FinTech，让招行信用卡70%的消费金融服务都通过互联网渠道来销售和承接，4500万绑卡用户的掌上生活App和1亿粉丝的智能微客服则构建起了全渠道服务矩阵。在金融科技战略指引下，招商银行信用卡开启的是一场由FinTech驱动的渠道革命和服务升级。

  从招商银行信用卡的一系列实践来看，金融科技无疑将成为信用卡业务以及整个银行业转型升级的重要推力。金融科技的目的在于更好的为用户服务，同时提升自身的运营效能。银行业在“金融脱媒”时代受到冲击并不意味着行业的倒退，相反，当银行利用金融科技进行转型之时，金融科技不仅让银行的运营成本大幅降低、产品业务更为丰富，也让银行从互联网金融的“敌对”者变成了互联网金融的竞跑者。

  未来，人工智能将使得机器人服务的边界不断扩大，人机协作将成为趋势，两者协同工作、无缝衔接，将有效提升服务效率；大数据将建立更为立体的客户信用审核评定体系，使得信用卡业务可以覆盖到更多的客群，实现金融普惠的目标；与互联网的深度融合，也将为客户提供越来越开放和便捷的服务入口。金融科技的发展将向着连接更多的生活场景、开拓更完善的应用生态的方向进行，而凭借对于消费、信用大数据的掌控，信用卡的价值也将得到更大的展现，成为新一轮金融革命的领跑者。

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