中信银行信用卡中心总裁张明：新核心 新征程——转型突破谋求高质量发展

  2019年，是新中国成立70周年，这一年意义非凡，同时也具有诸多挑战和不确定性。站在辞旧迎新的新起点，思考如何加快创新转型，走上高质量发展的新征程，如何让金融更好地服务于民，提升人民生活的幸福感，这是每一个金融机构都面临的时代课题。

  市场环境发生日新月异的变化，中信银行信用卡中心不断自我革新，持续构建消费场景无界生态，探索金融科技赋能产业自主研发，坚守金融风险底线，在经营业绩、科技创新等方面均取得了不俗的成绩，在百舸争流的市场中走出了一条特色之路。

  多渠道组合布局 建设消费场景无界生态

  消费增长与消费升级不断丰富着零售应用场景，金融科技的应用加速了银行数字化转型进程，这一切都深刻影响着信用卡行业的发展。2019年，在人民生活水平日益提高的大环境下，中信银行信用卡中心高度重视消费场景生态建设，深化跨界联盟合作，持续丰富“金融+”体系，覆盖生活、娱乐、文化、商旅等全消费场景，更好地满足了持卡客户的个性化需求，进一步巩固了中信银行信用卡的领先优势。截至2019年6月末，中信银行信用卡累计发卡量、贷款余额、交易量和业务收入均保持了两位数的稳步增长。

  如今，信用卡已经不仅是一个支付工具，而且形成了一个开放的生态系统，各类消费场景在此处融会贯通、四通八达。在“体验为王”的大时代，信用卡机构只有结合各细分领域业务的侧重点，通过不同的合作渠道，围绕客户生命周期构筑大生活服务类场景生态，形成线上线下服务闭环，才能获得更广阔的发展空间。

  中信银行信用卡中心在获客方面有自己独特的打法，根据经济周期的不同调整客户组合，坚持四大渠道并进的多渠道组合布局：直销渠道、分行网点、互联网以及无界合作。该布局形成了中信银行信用卡更为均衡的客户组合，由此带来更稳健的资产。得益于多渠道布局，中信银行信用卡每年的规模增速基本保持在稳定水平，实现持续的增长力。

  自主研发信用卡核心系统 率先迈入数字化银行新时代

  2019年，人民银行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确指出金融业要充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展。在这样的政策指导之下，金融科技势必会推动中国金融业的创新和变革。

  传统金融业的转型与创新需要强大的科技作为支撑，通过大数据、区块链、云计算、人工智能等技术的应用，实现对传统金融产品、金融服务的变革。进入新时期，银行不仅要追求科技赋能，同时还要重视自主研发和自主创新。

  2019年10月26日，中信银行信用卡中心成功上线投产了国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统——StarCard新核心系统，开启银行信用卡核心系统自主研发的新趋势。

  新核心系统上线后，从性能、稳定、容量、扩展、敏捷、安全等方面全方位提升了系统承载能力，并大幅提升了系统的业务支撑能力，实现了“新服务、新技术、新管理”三位一体的综合能力提升，支撑了全行8000万信用卡量，未来可支撑“亿+”级客户经营管理需要，稳定性和可靠性进一步增强，形成实时、智能的大数据服务能力，提供秒级时延海量数据查询、计算功能，能够满足客户、营销、产品、风险、运营等多条线复杂场景的数据和服务需求，为客户提供更加丰富的产品和更为优质的服务。

  在2019年“双十一”购物节当天，中信银行信用卡网络线上交易额2分钟内即突破1亿元，1小时突破10亿元，系统交易速度提升3倍，其既“快”又“稳”的出色表现备受瞩目，成为StarCard新核心系统投产后的首次捷报。

  金融行业未来的发展必将依托于数字化、智能化，通过金融科技的推动，打破行业边界，构建场景金融，实现更加多面、灵活的金融服务。中信银行信用卡新核心系统的成功投产不仅有效提升了金融产品的供给和服务能力，还可为国内金融核心系统走上自主研发之路提供重要借鉴。

  展望未来 “稳”中求变

  在已经过去的2019年，世界经济增长持续放缓，我国经济下行压力加大，但经济稳中向好、长期向好的基本趋势没有改变。2019年12月举行的中央经济工作会议指出，要坚持“稳”字当头，确保经济实现量的合理增长和质的稳步提升；关于金融风险防治，要保持宏观杠杆率基本稳定。因此，在向好的经济趋势、稳定的政策框架和常态化的严监管背景下，消费信贷市场将进一步规范，逐步由高速发展向高质量发展转变，这将为信用卡行业带来新的机遇。

  2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年。从产业格局上看，金融信息化将进一步提速。包括高速宽带、5G网络、云计算中心在内的信息基础设施建设将激发竞争变革。对于银行业而言，“转型”“创新”成为关键词，银行业乃至整个金融业将迎来“科技+数据”引领的全面数字化时代。信用卡行业应顺势而为，乘势而上，把握机遇，开放创新，实现自身高质量发展。

  展望2020年，随着金融改革的深化，银行向轻资本运营转型逐渐成为共识，信用卡业务成为商业银行推进转型发展的重要发力点。中信银行信用卡中心的经营方向是走轻资产路线，同时将服务链延伸到客户的各个需求层次，通过跨界整合打造综合金融服务大生态，以坚定稳健的步伐、转型突破的姿态谋求高质量发展。

  然而，在业务规模稳步发展的同时，我们也应该清醒地看到，受经济周期及风险传递效应影响，我国信用卡行业的风险仍存隐忧。首先，随着经济结构调整深化，宏观经济增速趋缓，经济周期敏感性客群风险逐渐暴露；其次，随着金融科技的广泛应用，互联网信贷行业蓬勃发展，各种借贷平台应运而生，共债风险将持续释放；最后，随着移动支付的增长，利用移动互联网的新型套现手法层出不穷，风险敞口扩大。

  多重因素的叠加致使信用卡业务风险以及风控的复杂性仍在上升。因此，我们不仅要防范客户风险，关注应用金融科技新增金融与技术叠加风险，同时还要警惕来自互联网公司、金融科技企业等第三方机构的潜在风险，商业银行的风险管理已经转化为金融生态圈的风险管理。

  宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。最好的模式一定要历经市场的验证，未来的风险或许会出现种种变数，但只有摒弃那些只顾眼前不顾长远的、不符合市场长期可持续发展规律的金融模式，才能锻造出符合中国市场、适应监管要求、切合实体经济发展和满足消费者利益的健康金融新生态。

  对于未来，我们充满期待。随着中国金融业走上高质量发展之路，金融行业“科技+数据”引领的全面数字化时代即将来临，中信银行信用卡中心将以市场需求为导向，以金融科技为引擎，为人们的消费生活提供更高质量、更有效率、更具个性化和安全的金融服务，致力推动我国信用卡行业长足、稳健发展。