交行信用卡总经理王卫东：信用卡互联网转型有五大基础

  导语：交通银行信用卡中心总经理王卫东认为信用卡的互联网转型路走得颇为稳健，并不畏惧第三方支付的冲击，并指出银行信用卡在客群、人才和渠道、品牌、风控等有优势。

  交行信用卡总经理王卫东：信用卡互联网转型有五大基础

  3月26日由个推主办的2017“移动互联&数据创新”大会于深圳举行。交通银行信用卡中心总经理王卫东先生发表了《传统信用卡的互联网转型》演讲。他主要从平台转型的现状、基础、样本、展望四个方面作了详细的解读。他认为传统信用卡在互联网转型之路走得也是颇为稳健，并不畏惧第三方支付的冲击，并指出银行信用卡在客群数量和质量、专业人才和渠道基础、品牌影响力、风控能力、盈利模式五方面有着坚实的基础。

  以下是演讲实录，雷锋网作了不改变原意的编辑。

  感谢个推邀请我来做关于信用卡金融发展情况演讲，当我接到这个主题之后，第一个反应出来的词就是传统，因为大家讲到互联网金融，讲到第三方支付，讲到大数据等时候，好像传统银行都掺不上边，但其实信用卡是互联网金融大数据应用最广的一个领域。今天借这个机会，给大家介绍一下，我们传统信用卡是怎么样做互联网转型的。
信用卡行业持续增长，互联网是主要推动力

  讲到信用卡行业，大家可能会觉得，这几年微信支付、支付宝发展特别快，信用卡行业是不是不行了？我以一组数据告诉大家，去年我们信用卡发卡量同比增长11.9%，复合增长是18.2%；交易金额增长率是16.8%，这五年的复和增长率是16.3%；授信总额去年增长30%左右，这五年复合增长率为27.2%。从这组数据可以看出，去年银行的信用卡增长速度，丝毫不比前面5年发展得慢。今年年初，我也走访了几个银行信用卡中心的老总，他们告诉我，今年各家银行信用卡给自己下达的任务指标远远超过去年。

  互联网成为推动信用卡发展的重要力量

  信用卡增长原因主要有两个，一方面得益于互联网孕育出了越来越多的社会支付需求，可能在座很多人都已经很久没有用信用卡了，一直在用支付宝、微信，但是支付宝最后绑定的还是信用卡的帐户；另一方面是互联网以及大数据推动着信用业务的发展。我举一个例子，招商银行互联网化发展速度非常快，去年招商银行的APP累计绑定客户量突破3100万，我们交通银行已达1700万。

  这些银行也开始聚合各类服务，丰富生态圈。不仅局限于服务自己的信用卡客户，也向全客群开放；在整合平台自身功能如获客、支付、营销、客户服务基础上，还提供多类服务：用卡服务；金融服务，包括支付、分期、消费信贷等金融产品；增值服务如餐饮美食、商城、充值缴费、酒店、旅行等。

  支付是信用卡最本质的功能

  讲到支付，其实支付是银行信用卡最本质的功能。信用卡开始搭载各类支付产品，NFC类支付产品基本全部上线，满足客户的小额、便捷支付需求，例如银联云闪付，苹果Pay，三星pay、华为Pay等，但是我发现这一块Pay得并不好。在北美，苹果Pay市场占有率是10%，这是相当高的数据，而在国内是个位数。现在各种金融机构，包括各种手机厂家，大家都在摸索、尝试pay，我们一些银行开始做二维码支付，并且力度非常大。去年年末，商户有158万的支付，这一方面是各自银行的支付。另外一个是关于商业银行推行二维码标准，我们预计今年会是快速发展的一年。注：2016年12月银联发布“二维码支付标准”，标志着银联与各家银行正式进军拓展二维码支付领域。）

  商业银行互联网的快速转型建立在五大基础上

  刚才介绍了银行信用卡在互联网金融，在第三方支付的一些做法。这几年商业银行互联网发展非常快速其实是有一定的基础，首先我们有客户数量和质量的保障，客户量都是千万、上亿级别的，可以迅速形成互联网平台客户端规模。此外，我们商业银行讲我们的客户，我们通常用“客户”不是“用户”这个词，为什么呢？客户每消费一笔，必须在我的银行上进行体现，每个月需要还款的时候，我帐单推给你。需要还款的时候，我提醒你一下。所以你可以看到，我们跟客户接触的紧密程度是非常高的，并且我们交通银行信用卡成立了十二年，客户的经营时间非常长，这是我们的一个特点。

  第二个是我们银行有专业人才和渠道基础。讲到渠道，我们刚才讲到去年APP在10个月时间获得了1700万客户。我们在全国100多个城市有将近1万个直销人员，直销人员和全国3、4千个网点是推广APP和互联网平台的重要力量，因此推广的速度和力量是惊人的。

  第三个是银行品牌以及信用基础影响，除了母行的品牌优势和信用背书，目前自身的品牌优势也是得到非常多的人认可。

  第四个是银行风控能力和数据基础非常强大。我印象非常深，2012年的时候，我在清华参加一个高级培训，那时候P2P刚刚出现，有一个教授说P2P会给银行带来很大的麻烦，非常看好P2P。结果大家也看到P2P现在的态势。之前有一个人去创业了，然后说我的APP昨天刚上线，第二天就有几万个用户进来了，他非常激动，觉得这个前景非常广阔。现在有很多报道中已经提到，中国巨量市场当中有一个黑产业链，他们会通过各种手段榨干平台资金，被称作p2p羊毛党。我们银行都在设计各种各样的大数据、用户分析，但是即便我们模型再精确，再精准，总是有人找到你的漏洞。所以在地下的风险控制较量上一刻都不能停。一个刚刚成立的互联网金融公司在风险控制上能有多大的能力？我们干了12年信用卡，越干到后来觉得心里压力大，越觉得心里不踏实，越觉得要用各种各样的技术来防范风险。我认为最近P2P遇到的一些问题都是大家对金融风险的意识不到位。所以去年中央工作会议上发出明确信号，今年防范八大领域的金融风险是中央的一项重要工作。金融这一块与就业、突发事件产生的风险，对我们国家的冲击，政权执政等方面的冲击都是意想不到的。

  第五，我们有比较强的盈利模式。银行信用卡以后期经营和获取利润为目标，我们没有资本驱动和市值增长压力。我们信用卡是银行底下的事业部，我们并不看重平台本身的流量和自身盈利性，不需要通过大额的补贴、竞价排名，押金挪用等方式来经营，可以持续稳健服务客户。因为我们只要有一定的客户数量，我就有足够的方式来盈利。我们光信用卡中心的每年利润都是百亿级的。所以刚才有朋友问我们是不是要搞美团、淘宝，我们不用。我们只选最优秀的合作伙伴，我们给客户提供最优秀的服务就可以了。

  交行信用卡“秒级”服务，实现“秒级”审批

  关于互联网平台，我们近期有一个样本——交行信用卡的“秒级”服务。以前我们办卡都是要申请很长时间。但是近期我们推出了秒级服务，基本上在现场办卡终端上输出信息服务，马上会得到短信通知，告诉你办的信用卡已经批了，金额是多少。然后在办理柜台上就可以推送给你一张卡。这张卡可以绑定支付宝、微信，并且立即可以使用。

  那么使用的情况会怎么样呢？我们是今年1月份上线的，最快2秒钟你的手机就会获得审批信息，平均49秒完成审批。当日开通率达到52%，当日首刷率有41%，这也让我们非常惊喜。现在我们1/3至1/4的直销人员都是通过这种方式来的，每个月可能有20、30万客户是通过了这种方式。

  当然可能也有人认为还是慢了，某些平台上可以实现立即获得帐户。但这里面有非常重要的一点——监管的要求。银行所有的开户，现在政府都要求有三亲：亲管、亲核、亲签。有人说是监管部门很苛刻的，现在的人脸技术已经很先进了，但是仍存在一定的担忧。从银行来说，我们更希望了解你的客户。不仅仅是中国的银行，全球所有的金融机构对监管方面的要求都非常高。比如说美国动不动就对某个银行进行制裁，他通常说你协助你的客户洗钱，你不了解你的客户。所以这主要是银行合规方面的要求，当然可能随着技术的提升会慢慢放开，但是现在来看，我们认为还是需要的。

  未来，信用卡平台突破“引爆点”

  下一步在银行信用卡的转型上面，我们也在做积极的尝试。例如我们更多地引进一些O2O的场景，线上线下紧密结合，持续完善平台服务；再比如说我们平台也要突破一些引爆点。平台经济理论很重要的一点就是要形成一个引爆点，形成一个跨边的网络效应。平台开始建立的时候，补贴B端也好，补贴C端也好，总之有一端必须得起来，当有一端起来之后，才能形成跨边的网络用户。而对银行来说，我们的C端用户是现成的，预计今年年底能到4千万客户。C端用户在我们的APP上形成足够量的时候，我们另外一端就会逐渐增长，这也是我们今年逐渐要做的工作。此外，我们也在广泛应用金融科技，包括大数据、人工智能等。