如何规避和化解信用卡业务风险

  随着信用卡客户群体的大面积普及，其风险已逐渐处于集中释放阶段，如何规避和化解信用卡业务风险，实现信用卡业务“软着陆”，走出信用卡业务“瓶颈期”，成为各大银行面临的一项重点研究课题。对此，中国农业银行滨州分行调研组开展了专项调研，并提出以下几方面的建议和思考：

  一要精准定位信用卡目标受众。要切实提升网点交叉销售能力，提高贵宾客户信用卡渗透率，加快示范网点建设，以点带面，营造全行零售产品相互渗透、交叉营销的良好氛围；要通过强化业务培训与督导，提高基层网点全员的营销能力，借助系统支撑，有效提升发卡营销系统的进件率、成功发卡率，提高贵宾客户信用卡渗透率。

  二要强化信用卡基础管理。要加强对信用卡从业人员的业务培训，确保经办人员能够掌握最新制度和操作要求，合规开展业务。要严格落实“三亲见”等各项规章制度，业务营销要把好客户质量关，调查、审查、审批各环节要各负其责。要对专项分期客户严格落实客户第一还款来源，不得依据客户提供的担保以及客户的需求授信匹配额度，坚持专项分期集中经营和自主经营，减少对担保公司和经销商的过度依赖。要把好专项分期商户和担保机构的准入关。对分期商户的相关资料要严格审查，对商户的信誉要详细调查，对分期商户经营状况要全面了解，对担保机构要审慎准入，从源头上掌控好分期业务风险。要加强信用卡风险日常监测，对于套现等风险线索，要逐笔排查，责任落实到人，确认的风险客户必须及时采取风控措施，加强催收的主动性。要深入开展信用卡风险专项治理。对未开展过自查的业务应逐笔排查风险，做到心中有数，对于三新不良贷款，要逐笔分析成因并及时清收。要摈弃规模偏好和速度情结，以风险控制、收益贡献等为依据进行客户分析，逐步清理无效客户、提升低效客户、强化优质客户，把风险防控、结构优化、价值贡献等质量指标摆在更加突出的位置。

  三要加大不良清收力度。不良贷款余额较大的支行要成立专职清收队伍，高度重视贷后催收管理，建立健全催收台账，妥善保管相关证据材料。对于电话催收的，催收人员应对催收过程进行录音并留存催收资料，对于电话无法联系到持卡人的，要及时采取其他有效的催收手段，确保催收工作见到实效。