专家：治理信用卡市场乱象十分必要

  银行业金融机构信用卡业务在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但同时，针对部分银行业金融机构在信用卡业务中存在的侵害客户合法权益等行为，要严格规范信用卡业务经营管理，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，切实增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。

  近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，重拳治理信用卡市场乱象，对部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位、损害客户利益等行为作出明确规范，要求银行业金融机构规范息费收取，加强消费者权益保护。（7月12日《民主与法制时报》）

  近年来，银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。央行统计数据显示，截至2021年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张，银行卡授信总额为21.02万亿元，同比增长10.86％。但与此同时，信用卡业务收费名目繁多，手续费、违约金不合理等问题也饱受诟病。部分银行片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本。如消费者刷卡消费，经常会被各类“免息”“零利率”等宣传吸引作出分期还款的决定，实际上银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。有的银行未经客户自主确认实施自动分期等问题，令客户难以判断资金使用成本，甚至加重客户息费负担。同时，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡等情况突出，形成无序竞争、资源浪费等问题。

  巨大的市场空间，让各家银行都在争抢信用卡这块大蛋糕。“跑马圈地”式的发展引发了消费者消费被分期等多种乱象，也隐藏着居民杠杆率过高、信用卡过度授信等风险。银行在抢占市场、“发卡圈地”的过程中出现的各类不规范问题，导致信用卡纠纷、恶意透支等案事件时有发生，成为近年来信用卡行业背后的乱象。这些乱象不仅损害金融消费者权益，还影响银行声誉，更不利于行业健康有序且长远的发展，为金融业高质量发展埋下隐患。

  治理信用卡市场乱象迫在眉睫。对金融监管部门而言，要出重拳依法加强监督，规范金融机构的相关业务流程，加大信用卡业务检查和违规处罚力度，引导信用卡业务回归到发展本源，成为面向社会大众、使用成本低廉、使用方便的亲民金融服务。对商业银行而言，要转变信用卡业务发展模式，进一步向专业化、差异化、精细化的高质量方向发展。要合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，切实履行其保护消费者合法权益的主体责任，严把产品或服务入市关口，严格规范信用卡业务经营管理，促进信用卡息费水平合理下行，从源头上消除不利于甚至侵害消费者权益的制度规则，切实增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。对持卡人来说，要理性使用信用卡，不过度透支，不违规套现。特别是年轻持卡人应合理消费，尽量少用“余额代偿”等方式“拆东墙补西墙”，切勿通过办理多张信用卡来“以卡养卡”。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对个人信用记录造成负面影响。