信用卡市场迎来冬季寒流，年轻一代逐渐告别“塑料财”

近期，年轻人不再热衷使用信用卡成为社交媒体热议的话题。信用卡一直是银行零售金融的支柱，在激发消费、释放潜力、推动升级等方面发挥关键作用。然而，随着冬天的来临，信用卡市场是否也随之“遇冷”？

北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮指出，互联网技术进步和市场环境变化使得信用卡的吸引力减弱。移动支付的迅猛发展让许多年轻人逐渐摒弃携带现金和实体卡片的习惯。

尽管信用卡具备先消费后付款的优势，但随着金融科技的崛起，许多互联网平台推出了类似信用卡服务的APP，对信用卡市场形成一定冲击。随着线上消费场景的增多，移动支付工具逐渐替代信用卡，具有灵活便捷、免年费和管理费等优势，深受年轻用户喜爱。

除支付方式改变外，信用卡市场“遇冷”还反映了年轻用户消费观念的转变。据数据显示，如今有35%的年轻人选择不使用信贷消费，而多数信贷消费比例在收入的20%以下，年轻人通过避免“超前消费”来调整消费习惯。

服务质量下降和费率不透明等问题也是导致信用卡投诉的常见原因。一些信用卡产品在推广时未充分披露相关费用，或在账单中存在不明确的收费项目，影响了年轻客群的卡使用体验，降低了用户黏性。

然而，信用卡市场“遇冷”并不代表它失去吸引力。天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，信用卡在信用额度和分期付款等方面仍然具备明显优势，持卡人可以享受特约商户的优惠，同时有效累积个人信用，方便办理信用贷款等业务。

统计数据显示，我国信用卡累计发卡量从2015年的4.32亿张增至2023年二季度末的7.86亿张，授信总额从2015年的7.08万亿元增至2023年二季度末的22.31万亿元，信用卡业务已深入人们现代消费生活。

随着各银行信用卡业务增速放缓，越来越多的信用卡业务转向“降本增效”的发展模式。多家银行宣布从2024年开始调整部分信用卡权益活动，着重减费让利，提高用卡权益。

信用卡市场的“遇冷”也催生了商业银行对存量信用卡业务的改革，平衡留客与拓客的关系。中国银行研究院研究员杜阳表示，在监管趋严的背景下，信用卡业务亟需从粗放发展阶段进入专业精细的高质量发展阶段。银行需注重数字化建设、风险管理和品牌建设，不断扩大市场份额，开发更多潜在用户，同时加强信用卡合规管理，保护金融消费者权益，提升品牌影响力和客户黏性。

“信用卡业务是一种成熟的消费金融模式，可为持卡人提供可靠便捷的消费金融服务，满足居民多元消费需求，夯实消费对经济复苏的基础性作用。”杜阳表示，中国商业银行正在努力升级产品体系、服务能力和风险管理，推动信用卡业务快速发展，以满足用户多元化的消费需求。