信用卡业务在数字化浪潮中重塑未来

信用卡业务一直是银行业变革和发展的重要指标。从上市银行公布的信用卡业务数据来看，信用卡市场已经完成了“跑马圈地”式扩张，正迈入存量竞争时代。但信用卡发卡量为何出现下滑？未来趋势如何？在这一存量竞争阶段，各商业银行如何进行精细化经营？我们请来专家解读。

信用卡发卡量持续下滑

长期以来，信用卡业务一直在不断扩张。据统计，截至2022年底，我国信用卡累计发卡量已从2010年的2.3亿张增长至7.98亿张。其中，有五家银行的信用卡累计发卡量超过1亿张，十家银行的信用卡累计发卡量（部分银行以流通卡量统计）都超过5000万张。

然而，央行发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.86亿张，较去年同期减少2100万张。业内人士普遍认为，信用卡市场正面临多重挑战。2022年，全国信用卡行业的发卡量持续下滑，信用卡交易额和贷款额出现差异拉大，一些银行甚至出现负增长。

信用卡发卡量下降的原因何在？招联首席研究员董希淼指出，信用卡发卡量的下降主要受到2022年信用卡新规的影响。中国银保监会和中国人民银行于2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》提出了31个“不得”、1个“严禁”和74个“应当”的规定，其中包括不得仅以发卡数量和客户数量等作为考核指标，以及不得让睡眠信用卡占比超过20%等。这一通知对信用卡业务产生了深远影响，推动信用卡业务从粗放扩张的“跑马圈地”阶段迈向专业细致的高质量发展阶段。

除了政策的影响，中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任杨涛认为，信用卡已经经历了快速增长阶段。由于信用卡相关资产面临压力，大中型银行已经将发展重点从规模扩张转向结构优化，更加注重客户群体的提升。

董峥是信用卡市场的资深观察者，他在1994年获得了自己的第一张信用卡。作为长期信用卡用户，董峥认为，银行过去在发行信用卡时过于注重“拉新”而忽略了“留存”。这种方式往往导致了大量的闲置信用卡。去年发布的通知强化了对睡眠信用卡的监管，在一定程度上导致了信用卡数量的下降。这也提醒业内人士，应从用户角度出发，不仅仅关注发卡数量，因为一个用户可能会拥有多张信用卡。

此外，根据最近上市银行发布的半年报数据，今年上半年，全国性商业银行的信用卡业务增长速度有所减缓。除了前述的累计发卡量下降，多家银行上半年信用卡消费额也出现不同程度的下滑。因此，如何深耕信用卡存量用户已成为银行面临的一大挑战。

精耕细作的信用卡业务

信用卡一直在社会经济生活中扮演着重要角色。近年来，一些商业银行通过发行联名卡、粉丝卡等方式来吸引客户，并进行精细化经营。例如，宁波银行在“酱香拿铁”火爆网络的当天，推出了“1分钱来一杯酱香拿铁”的活动。此外，流量明星、热门电影、明星演唱会、网红景点等都成为银行推广信用卡业务的创新方式。中国工商银行与北京环球度假区合作，推出了联名信用卡，享受提前入园和免费门票等优惠。中国农业银行则推出了以“只此青绿”为卡面主题的信用卡，设计了多款精美的卡面，受到了用户的好评。

对于这些多样化的市场活动，董峥认为并不奇怪。他在采访中展示了多款信用卡，其中包括以凡·高、莫奈和蒙娜丽莎的画作为卡面主题的设计。信用卡一直以来都具有细分市场和用户的功能。银行过去推出了黑金卡、钻石卡等不同类型的卡片，用于筛选不同类型的客户，这些客户可以享受特殊的VIP待遇。如今，市场上的消费者不断变化，拥有不同的兴趣和需求。

由于没有一种信用卡产品可以满足所有人的需求，因此银行需要根据不同用户的需求来设计信用卡产品，以吸引不同的客户群体。例如，针对经常开车的用户，银行可以设计带有加油或洗车优惠的信用卡产品；对于有亲子需求的用户，可以推出母婴产品；而针对留学生，可以提供外汇手续费等优惠。董峥认为，未来信用卡业务的发展趋势是将满足消费者的刚性需求融入业务，并找到适合不同客户群体的解决方案。

在深耕存量用户方面，董希淼认为，银行需要在信用卡的定位上进行差异化。除了传统的信用卡用户，银行还应该关注区域内的个体工商户、进城务工人员和农村居民。这些群体通常需要信用卡以满足紧迫的财务需求，但可能由于没有稳定的工作和收入而难以申请信用卡，因此它们构成了信用卡业务发展的蓝海。此外，银行还可以差异化定价信用卡产品，以满足不同客户的需求。

虽然信用卡市场进入存量时代，面临诸多挑战，但随着行业的成熟，信用卡将继续精细化经营，吸引不同的客户群体，实现精耕细作。

数字化转型趋势崭露头角

除了通过发行联名卡和粉丝卡来吸引用户，信用卡业务还呈现出一种新的转型趋势。近年来，商业银行纷纷推出自己的手机应用程序，如招商银行的掌上生活、中信银行的动卡空间、交通银行的买单吧。这些在线应用程序不仅提供传统信用卡功能，还通过数字化手段提高客户粘性，推动理财业务，通过多倍积分活动引导客户多次刷卡，成为零售业务数字化发展的重要渠道。

董希淼指出，早在2020年，中国银联推出了无界卡，中信银行推出了华为卡等数字信用卡，这标志着我国商业银行在信用卡领域已经进入数字信用卡阶段。因此，未来发展信用卡业务需要加快系统建设，推动数字化转型。

根据《中国信用卡消费金融报告(2023)》的观点，以用户为中心的数字化转型已经成为信用卡业务的战略发展方向。随着信用卡线上服务政策进一步放宽，银行信用卡业务的数字化转型将迎来更多机遇。2022年3月，中国银行业协会联合普华永道发布的《中国银行家调查报告(2022)》显示，数字化智能化转型已经成为银行业新的利润增长点。近60%的银行将“推进数字化转型”作为战略重点。以中信银行信用卡为例，截至报告期末，中信银行信用卡动卡空间APP的月活跃用户达到1861.36万户，同比增长15%。

展望未来，随着信用卡业务对大数据、人工智能等新技术的需求不断增加，商业银行需要建设强大的科技和数据服务能力，以满足不同人群的支付、结算和信贷需求。数字化转型已经成为不可逆转的趋势。