信用卡业务：商业银行蜕变与时代穿梭

商业银行信用卡业务正处于一个转折点：一场穿越周期低谷的变革，已见曙光，却尚未完全走出迷雾。一位银行界资深人士在一次关于信用卡的对话中如是说。

近期，21世纪经济报道记者独家获悉，包括个别国有大行以及多家股份制银行在内的多家商业银行，正在对传统的信用卡中心事业部制度进行改革，逐步将已有的地方信用卡分中心撤销，相关业务并入各自的分行。

这一改革的原因有二：一方面，信用卡业务已步入存量时代，新增发卡面临一定困难，银行们正通过挖掘分行潜力来实现业务增长；另一方面，在一些地方监管要求下，需就地解决信用卡投诉等问题。

截至去年9月，信用卡及借贷合一卡的发行量共计7.79亿张，环比下降1%，连续四个季度保持下滑态势。

信用卡专营机构：缩减与改革

假如一个新客户走进某家股份制银行网点，表达开立信用卡的意向，也许会看到两拨客服人员前来迎接：一方是分支行的大堂经理、客户经理，另一方则是信用卡中心派驻网点的业务员。

中国商业银行的信用卡业务一般采用事业部制，但运营方式却各不相同。部分国有大行和股份制银行通常由总行信用卡中心统一管理全行的信用卡发行与运营，采用信用卡中心事业部制度。相较之下，分行在信用卡发卡与运营中的角色则相对较轻。

近日，多位业内人士向21世纪经济报道记者透露，一些信用卡中心正在试点进行“改革”，个别银行的信用卡中心开始向管理中心和产品中心转型，将营销、运营等职能下放至分行；同时，信用卡业务也开始试行地方化管理，推动已获批成立的信用卡分中心并入当地分行。

“我们今年的目标是将信用卡业务收归于地方化管理，保留信用卡中心的管理职能。”一位大型银行的高管表示。同样，一些股份制银行的人士也表示，他们将保持信用卡中心事业部制度不变，但逐步将新增发卡等营销任务转移到各分行。

从公开信息来看，近日，平安银行在年报中披露了一些调整，然而在调整后的部门设置中，此前旗下的零售金融板块的汽车消费金融中心和信用卡中心并未出现。一位知情人士解释称，年报中披露的是职能架构，而非组织架构，因此信用卡中心未被具体列出。该行的信用卡中心依然是银行旗下的独立持牌机构。

随着信用卡发卡增速放缓，已有银行开始对信用卡部门进行调整。

 去年10月，上海农商银行宣布进行组织架构调整，撤销信用卡部。董事会审议通过了一项议案，同意将零售条线的零售金融部和信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部。

就信用卡分中心而言，也出现了陆续终止营业的案例。

 根据国家金融监督管理总局网站的信息，去年12月至今年3月，华夏银行的信用卡中心广州分中心和天津分中心相继获得当地监管部门的批复同意终止营业。当地监管要求对退出机构进行妥善安排，并对外公布机构退出公告，确保整个退出过程平稳进行。然而，该机构并未公布退出的具体原因。

而早在前些年，信用卡独立运营已经成为银行业的趋势。

 2012年底，原银监会发布监管指引，允许商业银行为某一特定领域业务单独设立领取金融许可证的专营机构。各大银行纷纷申请成立专营机构以开展信用卡业务，主要集中在上海。截至2020年底，上海共有12家信用卡类专营机构，其发放的贷款总额占全国信用卡市场的47.50%。