精细化、个性化 银行深耕信用卡业务

  近年来，消费金融市场潜力日渐显现，而信用卡作为银行发力消费金融的一大利器，该业务已经成为银行转型零售的必争之地。

  而为了吸引客户、增强客户黏性，各家银行细分客户群体需求，从信用卡设计、增值业务等多方面入手，产品场景化、定制化也成为一大特点。

  信用卡发行体量大业务升级更具针对性

  “你有信用卡吗？”带着这个问题，记者进行了走访调查。得出来的结论是80%以上的受访者均持有信用卡，其中大多年轻市民更是持有多张信用卡。

  “刚参加工作就办理了一张信用卡，后来因为朋友推荐、刷卡优惠又陆陆续续办了3张信用卡。”在椒江一家广告公司上班的张小姐告诉记者，她目前持有4张信用卡，每张卡都有它的用处。“比如，工行这张现在有‘爱购周末’的活动，周末在耀达等一些商场刷卡可以满300元-50元；邮储银行终生免年费；招行有‘非常周三’五折的优惠；广发银行也有不少刷卡优惠，最近在星巴克周五可以刷卡买一送一。”

  事实上，在银行大力发展信用卡的情况下，人手一张银行卡渐渐成为常态。据央行的相关统计数据显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%，2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。

  在信用卡业务快速发展的同时，有一个情况无法忽视。那就是近年来日渐崛起的互联网消费金融，它的快速发展抢占了此前属于信用卡的部分消费金融市场。

  记者在走访时，就有不少市民表示，自己有信用卡，但是也会用花呗、京东白条、分期乐等互联网金融产品。

  针对当下竞争激烈的消费金融市场，各家银行也纷纷在信用卡业务上做起了文章，在传统的透支刷卡的基础上，还增加了信用卡分期、预借现金等业务，让业务更具个性化和针对性。

  据日前发布的2017年各大银行年报显示，工行信用卡发卡量稳住榜首，达到了14300万张。而为了加强对客户的吸引力，工行于近日整合升级去年新推出的信用卡分期付款产品，正式推出“幸福分期”，并同步推出了消费融资新模式，通过“e分期”可将信用卡额度转入专用借记卡消费支付，分期偿还款项，满足日常大额消费需求。

  在工行分行营业大厅，记者也看到了“幸福分期”的宣传画册。“幸福分期产品支持客户将资金用于买车、家装、租房、旅游、教育、婚庆等消费，有需要的客户可以通过官网、工银e生活、手机银行app、营业网点等渠道申请。”该行一位工作人员介绍。

  细分使用群体场景化成吸客利器

  在提升信用卡业务个性化的同时，不少银行在设计和发行信用卡时，就将个性融入了卡片之中，通过细分使用场景，满足不同人群的需求。

  记者发现，在深挖信用卡场景化方面，不少银行都选择了跨界合作，联合不同行业的精英企业发行联名信用卡。

  近日，中信银行联合小米携手发行了中信银行小米联名信用卡。通过此次跨界合作，中信银行信用卡中心与小米整合双方优质资源，将黑科技应用于金融产品，为热衷科技产品的小米发烧友们打造一款专属信用卡，为其创造“金融+科技”的无界新体验。据介绍，该款联名卡为持卡人设置了五大专属权益，其中针对小米用户，推出了小米商城产品随心减、红包等专属优惠。

  和航空公司合作也成为银行发卡常态。目前，工行、农行、建行、广发银行等大多数银行都有和航空公司推出联名卡。如此前农行与国航、东航、南航等6家航空公司合作发行联名信用卡，深挖航空客源。

  当然，不少银行针对不同人群设计了更加具有个性化的信用卡。例如，交行于前不久推出的YouthElite优逸白金信用卡就瞄准了年轻群体的消费金融需求。该卡种集合交行现有白金卡和青年卡（Y-Power）两大平台的资源与优势，为新时代优秀青年提供了精准化、定制化的消费金融解决方案。

  有业内人士表示，根据当下的发展现状，银行信用卡业务的发展将深耕细分客群，整个产业设计也会趋向于满足用户定制化、个性化的多元需求，并将逐步形成各种专属类的信用卡产品平台。

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